Δάνεια έως 6.672 ευρώ σε δημοσίους υπαλλήλους πρόκειται να χορηγεί από το Σεπτέμβριο το Μετοχικό Ταμείο Πολιτικών Υπαλλήλων (ΜΤΠΥ). Τα δάνεια που δίνονταν ανελλιπώς από το 1910 έως το 2010 αλλά διακόπηκαν λόγω μνημονίου αντιστοιχούν σε έως τρεις ακαθάριστους μισθούς (2.224 ο ανώτατος για 36-38 χρόνια προϋπηρεσίας) και δικαιούνται: τακτικοί δημόσιοι υπάλληλοι, προαιρετικά μετέχοντες υπάλληλοι ΟΤΑ και ΝΠΔΔ, μέλη του πυροσβεστικού σώματος και της αστυνομίας κ.λ.π. Σχετική απόφαση ελήφθη το ΔΣ του Ταμείου στις 16/7/2024.

 

Όροι και προϋποθέσεις:

 

Αίτηση μπορούν να υποβάλλουν οι μέτοχοι που έχουν τουλάχιστον διετή συμμετοχή στο Μ.Τ.Π.Υ., δεν οφείλουν ποσό από το δικαίωμα εγγραφής στο Ταμείο, οι μηνιαίες κρατήσεις τους διενεργούνται και αποδίδονται στο Μ.Τ.Π.Υ. και δεν είναι άνω των 59 ετών.

 

Σημειώνεται ότι για τους υπαλλήλους που έχουν υποβάλλει αίτηση συνταξιοδότησης ή για τους νέους μερισματούχους παρέχεται από το Μ.Τ.Π.Υ. η δυνατότητα υποβολής αίτησης προεξόφλησης μερισμάτων (πληροφορίες στην ιστοσελίδα του Ταμείου- www.mtpy.gr -και στις ηλεκτρονικές υπηρεσίες).

 

Οι αιτήσεις δανείων θα υποβάλλονται από 9/9/2024 αποκλειστικά μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας «Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες» που είναι αναρτημένη στην ιστοσελίδα του Ταμείου (www.mtpy.gr).

 

Αιτήσεις δανείων που θα υποβληθούν στο Ταμείο με οποιοδήποτε τρόπο πριν τις 9/9/2024 δεν θα γίνονται δεκτές. Ομοίως, πριν τις 9/9/2024 δεν θα είναι δυνατή η υποβολή αίτησης ούτε μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας «Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες» (Αίτηση δανείου) που είναι αναρτημένη στην ιστοσελίδα του Ταμείου (www.mtpy.gr).

 

Το ποσό του κάθε δανείου επιλέγεται από τον ίδιο τον μέτοχο και αντιστοιχεί σε έναν (1) ή δύο (2) ή τρεις (3) βασικούς ακαθάριστους μισθούς.

 

Κάθε δάνειο εξοφλείται σε 36 ισόποσες συνεχείς μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις με παρακράτηση από τη μισθοδοσία του υπάλληλού.

 

Το επιτόκιο χορήγησης των δανείων, για όσους αιτηθούν το β΄ εξάμηνο του 2024, ανέρχεται στο 7% και παραμένει σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια εξόφλησης του δανείου.

 

Το δάνειο επιβαρύνεται με όλες τις νόμιμες κρατήσεις (χαρτόσημο και ΟΓΑ χαρτοσήμου).

 

10 εκατ. ευρώ

 

Το συνολικό ποσό που θα διαθέσει αρχικά το Ταμείο για δάνεια, από 9/9/2024, ανέρχεται σε δέκα εκατομμύρια ευρώ (10.000.000,00€), σύμφωνα με τον προϋπολογισμό του.

 

Η ηλεκτρονική υπηρεσία υποβολής αιτημάτων δανείων θα παραμείνει ανοιχτή μέχρι την συνολική δέσμευση του διαθεσίμου ποσού των δέκα εκατομμύριων ευρώ (10.000.000,00€).

 

Για την χορήγηση δανείου απαιτείται η σύναψη Δανειακής Σύμβασης και η σχετική επιβεβαίωση του εκκαθαριστή αποδοχών της υπηρεσίας του υπαλλήλου που θα ζητήσει το Ταμείο μας.

 

Η καθυστέρηση υπογραφής δανειακής σύμβασης (15 ημέρες) ή της επιβεβαίωσης του εκκαθαριστή μισθοδοσίας (60 ημέρες) θα έχει ως αποτέλεσμα την ακύρωση της αίτησης.

 

Μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας υποβολής αίτησης δανείου, ο μέτοχος θα ενημερώνεται αναλυτικά για το ονομαστικό ποσό δανείου που ο ίδιος θα επιλέξει, για το επιτόκιο, τις δόσεις καθώς και τις λοιπές κρατήσεις. Όποτε απαιτείται θα ενημερώνεται και με μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου (email) για την πορεία της αίτησής του και την κατάθεση του ποσού. Γι’ αυτό δεν χρειάζεται κανενός είδους επικοινωνία με τις υπηρεσίες του Μ.Τ.Π.Υ.

 

Τυχόν οφειλές του μετόχου προς το Μ.Τ.Π.Υ. θα εξοφλούνται αυτόματα από το δάνειο, εφόσον αυτές δεν υπερβαίνουν το ποσό του δανείου.

 

Εάν αλλάξει η υπηρεσία από την οποία μισθοδοτείται ο μέτοχος, υποχρεούται αυτός να ενημερώσει πάραυτα τον νέο εκκαθαριστή μισθοδοσίας για να μην υπάρχει οφειλή από ανεξόφλητη μηνιαία δόση δανείου.

 

Σε περίπτωση που για τεχνικούς λόγους απαιτηθεί η μετάθεση της ημερομηνίας έναρξης υποβολής αιτήσεων, το Μ.Τ.Π.Υ. θα δημοσιεύσει εγκαίρως σχετική ανακοίνωση, η οποία και θα αναρτηθεί στην ιστοσελίδα του (www.mtpy.gr).

 

Με μηχανογραφικό τρόπο

 

Το σύνολο σχεδόν της διοικητικής διαδικασίας υποβολής, έγκρισης αίτησης δανείου, εξέτασης των στοιχείων της αιτήσεως, κατάθεσης του χρηματικού ποσού και παρακολούθησης του δανείου, διενεργείται με μηχανογραφικό τρόπο και δεν θα απαιτείται από τον μέτοχο η επισύναψη στην αίτησή του κανενός είδους δικαιολογητικού. Η ηλεκτρονική εξυπηρέτηση και η αξιοποίηση των διαλειτουργικοτήτων μεταξύ των δημοσίων υπηρεσιών αποτελεί βασικό εργαλείο της διοικητικής αυτής διαδικασίας, προς όφελος των μετόχων του Ταμείου.

 

Το σύνολο των αιτήσεων προς το Ταμείο διενεργείται πλέον ηλεκτρονικά μέσω των ηλεκτρονικών υπηρεσιών στην ιστοσελίδα του και με την ελαχιστοποίηση προσκομίσεως δικαιολογητικών, το μέρισμα απονέμεται και καταβάλλεται ψηφιακά ακόμα και σε ένα μήνα από την αποχώρηση του υπαλλήλου από την υπηρεσία του, και επαναφέρονται μετά από τόσα έτη οι χρηματικές διευκολύνσεις προς τα μέλη του (προεξοφλήσεις μερισμάτων στους μερισματούχους και δανείων στους μετόχους). Το Μ.Τ.Π.Υ. έχει ήδη εξελιχθεί σε ένα πρότυπο δημόσιο οργανισμό, αξιοποιώντας τις νέες τεχνολογίες και αναβαθμίζοντας το σύνολο των υπηρεσιών του προς τα μέλη του (μετόχους και μερισματούχους).

Αντίστροφα μετρά ο χρόνος για την ενεργοποίηση της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, μέσω της οποίας θα ενημερώνονται οι δανειολήπτες για τα «υπόλοιπα» -και όχι μόνον- των λογαριασμών τους στους servicers.

 

 

Μέχρι πρότινος αρκετές Εταιρείες Διαχείρισης από Δάνεια και Πιστώσεις δεν ενημέρωναν καν τον οφειλέτη για το τι ποσό χρωστάει, τι επιτόκιο του έχει επιβληθεί και σε πόσες δόσεις πρέπει να αποπληρώσει την οφειλή! Το μόνο που έκαναν ήταν να ζητούν χρήματα χωρίς να ενημερώνουν από που προήλθε το χρέος!

 

 

Αυτή η πρακτική εκ των πραγμάτων θα αλλάξει. Βάσει νόμου πλέον ο κάθε δανειολήπτης θα πρέπει να ενημερώνεται με ακρίβεια για το σύνολο του χρέους του, τις οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο το οποίο του επιβάλλεται και άλλες συναφείς πληροφορίες, που μέχρι πρότινος οι servicersδεν παρείχαν.

 

 

Πότε ενεργοποιείται το web-bankingτων servicers

 

Όλες αυτές οι πληροφορίες θα είναι διαθέσιμες πια για κάθε οφειλέτη μέσα από μια ειδική ψηφιακή πλατφόρμα ενημέρωσης για την παροχή προσωποποιημένης πληροφόρησης η οποία θα προσομοιάζει στο webbanking των τραπεζών και θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία έως και την 31η Μαρτίου 2024.

 

Για αυτό το λόγο πριν από λίγες ημέρες η Γενική Γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Θεώνη Αλαμπάση, με σχετική επιστολή «υπενθύμισε» στους διαχειριστές πιστώσεων την υποχρέωσή τους να θέσουν σε λειτουργία μέχρι το τέλος του μήνα την εν λόγω ειδική ψηφιακή πλατφόρμα ενημέρωσης των δανειοληπτών. Εάν οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servicers) δεν συμμορφωθούν στα όσα ζητά η ηγεσία του Υπουργείου απειλούνται με χρηματικό πρόστιμο ως 500.000 ευρώ, αλλά και ανάκληση αδείας.

 

Ποιες πληροφορίες θα αντλούν όσοι τα δάνειά τους είναι στα χέρια των servicers

 

Βάσει του νέου πλαισίου, λοιπόν, οι servicers υποχρεούνται να τηρούν και να παρέχουν προσωποποιημένη ενημέρωση προς τους οφειλέτες για το σύνολο του χρέους τους, τις οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο και άλλες συναφείς πληροφορίες, που μέχρι πρότινος δεν παρείχαν.

 

 

Με σκοπό τη διασφάλιση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών, που προκύπτουν από τη συγκεκριμένη υποχρέωση, η Γενική Γραμματέας ζήτησε την αποστολή ενημέρωσης για την πρόοδο των εργασιών από το σύνολο των εταιρειών αυτών για τη λειτουργία της ψηφιακής πλατφόρμας στην καθορισμένη καταληκτική ημερομηνία.

 

 

Πάντως, στην εγχώρια αγορά έχει αποδειχτεί πως πολύ σπάνια συνετίζονται οι «κακοί» επαγγελματίες και συνήθως προτιμούν να συνεχίσουν να παρανομούν και να καταβάλλουν πρόστιμα -εάν… πιαστούν- παρά να χάσουν τα όποια κέρδη βγάζουν με αυτές τις μεθόδους.

 

 

Ποια στοιχεία θα παρέχει η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα

 

Σε κάθε περίπτωση, το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών επιχειρεί να βάλει σε τάξη την αγορά διαχείρισης-απαίτησης των «κόκκινων δανείων», ξεκινώντας από τους κανόνες στις σχέσεις που θα διέπουν πλέον τους δανειολήπτες και τις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων.

 

 

Αυτές θα είναι υποχρεωμένες πια να παρέχουν προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις και το επιτόκιο της ρύθμισης. Η ενημέρωση θα γίνεται μέσω ψηφιακής πλατφόρμας στην οποία οι ενδιαφερόμενοι θα εισέρχονται με χρήση κωδικού, κατ’ αναλογία με το webbanking των τραπεζών και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024.

 

 

Όπως προβλέπεται μέσω του ηλεκτρονικού συστήματος, τα στοιχεία του οποίου θα επικαιροποιούνται κάθε μήνα, οι οφειλέτες θα έχουν άμεση πρόσβαση:

 

Σε πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις και το ισχύον επιτόκιο.

 

Στην περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος τους, την ημερομηνία πληρωμής κάθε δόσης, το τρέχον υπόλοιπο καθώς και τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.

 

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με τις σχετικές υποχρεώσεις, οι ποινές για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης ή ακόμη και ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους.

«Κουρεμένο» επιτόκιο και «πάγωμα» της δόσης σε νέα χαμηλότερα επίπεδα από εκείνα του Μαρτίου, προβλέπει το Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών που ανακοίνωσαν οι συστημικές Τράπεζες: Όλα τα εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου μετατρέπονται σε σταθερά για διάστημα 1 έτους, χωρίς πλέον να επηρεάζονται από νέες πιθανές αυξήσεις των επιτοκίων. Ανάλογες κινήσεις εκτιμά το Υπουργείο Οικονομικών πως θα κάνουν και οι servicers που έχουν τιτλοποιημένα δάνεια στα «συρτάρια» τους.

 

Η μία μετά την άλλη οι συστημικές τράπεζες (Eurobank, Alpha Bank, Πειραιώς, Εθνική) ανακοίνωσαν πως «παγώνουν» τις δόσεις των ενήμερων στεγαστικών δανείων για έναν χρόνο: Κάποιες από αυτές συμπεριλαμβάνουν στο πρόγραμμα και επισκευαστικά δάνεια, όπως και home equity.

Την ίδια ώρα, όπως δηλώνει ο Χρήστος Σταϊκούρας ανάλογο «μοντέλο» ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών θα υιοθετήσουν και μη συστημικές τράπεζες, όπως και οι διαχειριστές δανείων και απαιτήσεων, με τις σχετικές ανακοινώσεις να αναμένονται άμεσα.

 

Τι προβλέπει το πρόγραμμα της Eurobank

 

Για την πρώτη εκτοκιστική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023) και για διάστημα 12 μηνών, τίθεται από την Eurobank σε εφαρμογή το Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών.

Στόχος του είναι, πρώτον, να μειώσει τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου και δεύτερον, να προστατέψει τους δανειολήπτες από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς.

Εννοείται –κατά την Τράπεζα- ότι οι δανειολήπτες θα επωφεληθούν πλήρως εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο Πρόγραμμα.

Συγκεκριμένα, ο νέος εκτοκισμός με τα δεδομένα του Πρόγραμμα θα γίνει με το διατραπεζικό επιτόκιο αναφοράς, όπως είχε διαμορφωθεί στις 31/3/2023, μειωμένο κατά 20 μονάδες βάσης περίπου.

Το επιτόκιο αυτό θα διατηρηθεί σταθερό σε όλη τη 12μηνη περίοδο, εκτός εάν στο πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής το επιτόκιο αναφοράς μειωθεί σε χαμηλότερα επίπεδα.

Στο πρόγραμμα που εφαρμόζει η Eurobank πέρα από τα ενήμερα στεγαστικά θα ενταχθούν και επισκευαστικά δάνεια και home equity, δηλαδή όσα έχουν εμπράγματη εξασφάλιση ακίνητο και άρα ανήκουν στην «σφαίρα» των στεγαστικών.
Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, τα επιτόκια του Πρόγραμμα διαμορφώνονται ως ακολούθως:

Τι θα ισχύσει από πλευράς Alpha Bank

 

Σύμφωνα με το Πρόγραμμα Ανταμοιβής για Συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων της Alpha Bank θα εφαρμόζεται επιτόκιο αναφοράς, όπως αυτό είχε διαμορφωθεί την 31 Μαρτίου 2023, μειωμένο κατά περίπου 20 μονάδες βάσης. Το παραπάνω επιτόκιο αναφοράς διατηρείται σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του Προγράμματος.

Σημειώνεται ότι εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο Πρόγραμμα, οι αντίστοιχες μειώσεις θα υπολογιστούν άμεσα στα επιτόκια των Πελατών της Τράπεζας.

Συνεπώς, οι δανειολήπτες προστατεύονται από μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων αναφοράς, αλλά δεν στερούνται τα οφέλη τυχόν μελλοντικής μείωσής τους κατά τη διάρκεια του Προγράμματος.

Ενδεικτικά, τα επιτόκια αναφοράς του Προγράμματος διαμορφώνονται ως ακολούθως: EURIBOR 1 μηνός στο 2,72% και EURIBOR 3 μηνών στο 2,83%, από 2,92% και 3,03% αντίστοιχα στα τέλη Μαρτίου.

Τι ανακοίνωσε η τράπεζα Πειραιώς

 

Το πρόγραμμα της Πειραιώς αφορά σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια φυσικών προσώπων που είχαν ήδη εκταμιευτεί μέχρι 31.12.22 και θα τεθεί σε εφαρμογή από αρχές Μαΐου 2023.

Προβλέπει εκτοκισμό με τα επιτόκια βάσης της 31.03.23, μειωμένα κατά 20 εκατοστιαίες μονάδες και διατήρηση σταθερά στο επίπεδο αυτό για 12 μήνες, από Μάιο 2023 έως Απρίλιο 2024.

Αν κατά τη 12μηνη διάρκεια του προγράμματος, τα επιτόκια βάσης μειωθούν από τις κεντρικές τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο πρόγραμμα, τότε θα ισχύσει το χαμηλότερο επιτόκιο επ’ ωφελία των πελατών.

Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, θα διαμορφωθούν αντίστοιχα τα επιτόκια βάσης του νέου προγράμματος, πλέον του περιθωρίου που προβλέπεται στις αντίστοιχες δανειακές συμβάσεις (συμπεριλαμβάνοντας εισφορά Ν.128/75).

Για παράδειγμα, στην Tράπεζα Πειραιώς, όπου τα στεγαστικά επιτόκια βασίζονται κυρίως στο Euribor ενός μήνα, η οροφή του επιτοκίου βάσης για τα ενήμερα στεγαστικά αυτής της κατηγορίας ορίζεται για 12 μήνες στο 2,72% από 2,92% που ήταν στις 31.03.23.

Αντίστοιχη προσαρμογή των επιτοκίων βάσης θα ισχύσει και για ενήμερα στεγαστικά δάνεια σε άλλα νομίσματα ή με διαφορετικά επιτόκια βάσης.

Οι δανειολήπτες φυσικά πρόσωπα με ενήμερα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου θα ενταχθούν αυτόματα στο νέο 12μηνο πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια.

Ως προϋπόθεση ένταξης, το στεγαστικό δάνειο πρέπει να είναι ενήμερο κατά την ημερομηνία εφαρμογής του μέτρου.

Για να διατηρηθεί η νέα τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο κατά τη διάρκεια των 12 μηνών του νέου προγράμματος.

Ποιο είναι το πρόγραμμα της Εθνικής

 

Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της ένα Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών, το οποίο αποσκοπεί στη μείωση των τρεχόντων επιτοκίων στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου, ανεξαρτήτως νομίσματος, καθώς και στην προστασία των δανειοληπτών από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς για τους επόμενους 12 μήνες.

Πιο συγκεκριμένα, στο Πρόγραμμα Ανταμοιβής εντάσσονται όλοι οι κάτοχοι Στεγαστικών Δανείων Κυμαινομένου Επιτοκίου (ανεξάρτητα εάν έχουν ήδη ενταχθεί ή θα ενταχθούν στο Πρόγραμμα Επιδότησης Επιτοκίου Ευάλωτων Νοικοκυριών) που:

⦁ εκταμίευσαν το δάνειο τους έως 31/12/2022 και

⦁ το δάνειο δεν εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές με ημερομηνία αναφοράς την 28η Απριλίου 2023

Το Πρόγραμμα Ανταμοιβής προβλέπει, για διάστημα 12 μηνών:

⦁ εφαρμογή του επιτοκίου αναφοράς που ίσχυε κατά την 31/03/2023 μειωμένο κατά 0,2% και

⦁ απορρόφηση των μελλοντικών αυξήσεων των επιτοκίων αναφοράς που τυχόν προκύψουν μέσα στο διάστημα των επόμενων 12 μηνών

Με τον τρόπο αυτό οι κάτοχοι δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου θα μπορούν για διάστημα 1 έτους να απολαμβάνουν τα προνόμια του σταθερού επιτοκίου.

Για να διατηρηθεί η νέα τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο κατά τη διάρκεια του Προγράμματος.

Οι δανειολήπτες που εμπίπτουν στην περίμετρο εφαρμογής θα ενταχθούν αυτόματα στο Πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται καμιά ενέργεια από μέρους τους.

Η ενημέρωση για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου και τη μειωμένη δόση θα πραγματοποιηθεί μέσω των αντιγράφων λογαριασμών Μαΐου και θα αφορά τη δόση του Ιουνίου.

Από τις δόσεις Μαΐου «παγώνουν» κιόλας -όπως όλα δείχνουν- οι δόσεις στα ενήμερα στεγαστικά δάνεια: Το νέο σχέδιο των τραπεζών μπαίνει σε λειτουργία με όλα τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου να «μετατρέπονται» σε «σταθερά» για διάστημα ενός έτους.

 

Οι δόσεις παραμένουν στα επίπεδα που ανέβηκαν έως και τον Μάρτιο, ενώ διπλά κερδισμένοι θα είναι όσοι έχουν δικαίωμα να ενταχθούν στο πρόγραμμα επιδότησης δόσεων δανείων που ήδη «τρέχει» από τα χρηματοπιστωτικά Ιδρύματα. Μάλιστα υιοθετούνται νέα κριτήρια που επιτρέπουν σε περισσότερους να επιδοτηθούν.

 

Βάσει του σχεδιασμού που έχει γίνει ως τώρα από πλευράς τραπεζών -με φόντο τις αλλεπάλληλες αυξήσεις επιτοκίων από τις Κεντρικές Τράπεζες και της ανησυχίας που είναι διάχυτη για αύξηση των «κόκκινων δανείων»- όλα τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αλλά και αυτά σε ελβετικό φράγκο θα «μετατραπούν» σε σταθερού επιτοκίου για διάστημα 12 μηνών.

Ποιοι βγαίνουν διπλά κερδισμένοι από τις αποφάσεις των τραπεζών

 

Διπλά κερδισμένοι θα βγουν από αυτή την εξέλιξη όσοι έχουν το δικαίωμα να ενταχθούν και στο πρόγραμμα επιδότησης δόσεων δανείων, γιατί από τη μια η δόση τους θα παραμείνει στα επίπεδα Μαρτίου και από την άλλη οι τράπεζες θα τους καλύπτουν το ήμισυ της αύξησης που έχουν υποστεί το διάστημα που είχε προηγηθεί και δη από τον Ιούλιο του ’22 οπότε και άρχισαν οι αλλεπάλληλες αυξήσεις των ευρω – επιτοκίων!

 

Βεβαίως, τα «πακέτο» αυτό των μέτρων αφορά μόνο σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια καθώς έχει χαρακτήρα επιβράβευσης των συνεπών δανειοληπτών.

 

Πρέπει να διευκρινιστεί ακόμη ότι οι δόσεις θα «παγώσουν» μόνον για τα στεγαστικά και όχι για όλα τα δάνεια με υποθήκη πρώτη κατοικία, όπως για παράδειγμα μικρά επιχειρηματικά. Επίσης, δεν αφορά τα νέα δάνεια, αυτά δηλαδή που θα εκταμιευτούν εφεξής, όπου έτσι και αλλιώς ο δανειολήπτης έχει και την επιλογή του σταθερού επιτοκίου ευθύς εξαρχής.

 

Να σημειωθεί πως κάποιες τράπεζες -αν όχι όλες- θα «παγώσουν» τις δόσεις και σε «επισκευαστικά δάνεια» που συνδέονται ουσιαστικά με αγορά α’ κατοικίας, μία πρακτική που ακολουθήθηκε κατά κόρον πριν κάποια χρόνια.

Τι θα συμβεί με τις δόσεις αν τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν

 

Έτσι, με βάση τους κατ’ αρχήν σχεδιασμούς, οι τράπεζες θα πάρουν ως ημερομηνία αναφοράς το euribor της 31ης Μαρτίου και θα προσαρμόζουν το επιτοκιακό τους περιθώριο (spread) ώστε να απορροφούν κάθε περαιτέρω αύξηση ώστε το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειολήπτης να μην αυξάνεται.

 

Αν για παράδειγμα στις 31 Μαρτίου το τελικό επιτόκιο euribor 3% συν 2,5% spread ήτοι 5,5% και στις 30 Μαΐου το euribor διαμορφωθεί στο 3,25% τότε το spread της τράπεζας θα διαμορφωθεί στο 2,25% ώστε το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειολήπτης να διατηρηθεί στο 5,5%.

 

Στην περίπτωση πάντως που τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν μέσα στο συγκεκριμένο χρονικό διάστημα των 12 μηνών οπότε και θα υιοθετηθεί το πρόγραμμα «σταθεροποίησης» των επιτοκίων, τότε θα «ξεμπλοκάρουν» προς τα κάτω και οι δόσεις των δανείων, δηλαδή θα αρχίσουν να «ψαλιδίζονται».

 

Η επόμενη κίνηση της ΕΚΤ σε ότι αφορά τα επιτόκια αναμένεται στις 4 Μαΐου καθώς και στις 15 Ιουνίου όταν θα συνεδριάσει και πάλι. Ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας Γιάννης Στουρνάρας εκτιμά πάντως ότι μετά και από αυτή την συνεδρίαση της ΕΚΤ θα βρεθούμε πολύ κοντά στο τέλος των αυξήσεων στα επιτόκια.

Περισσότεροι οι δικαιούχοι του προγράμματος επιδότησης δόσης

 

Η πρωτοβουλία των τραπεζών για «σταθεροποίηση» των κυμαινόμενων επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια έρχεται σε συνέχεια της διεύρυνσης των κριτηρίων ευαλωτότητας για την επιδότηση του 50% της αύξησης στη μηνιαία δόση των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου.

 

Με άλλα λόγια, περισσότεροι δανειολήπτες θα έχουν μέσα στις επόμενες ημέρες το δικαίωμα να ενταχθούν στο πρόγραμμα επιδότησης δόσης στεγαστικών δανείων, καθώς αυξάνονται κατά 30% τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

 

Μάλιστα, για αυτό τον λόγο παρατάθηκε και η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων στο πρόγραμμα έως και τις 31 Ιουλίου.

 

Για τη διεύρυνση της περιμέτρου των δικαιούχων του προγράμματος κατατίθεται στην Βουλή σχετική νομοθετική διάταξη και θα ακολουθήσει Υπουργική Απόφαση με την οποία τα εισοδηματικά κριτήρια αυξάνονται έως τα 27.300 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 21.000 ευρώ που ισχύει σήμερα, ενώ τα περιουσιακά κριτήρια αυξάνονται έως τα 234.000 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 180.000 ευρώ που ισχύει σήμερα.

 

Έτσι, με τις τράπεζες να αποδέχονται να αναλάβουν αποκλειστικά το κόστος ενίσχυσης των δανειοληπτών, δικαιούχοι θα θεωρούνται πλέον όσοι πληρούν τα εξής κριτήρια:

 

α) το συνολικό εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 9.100 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 4.550 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού και έως του ποσού των 27.300 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

 

β) η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 156.000 για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 19.500 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 234.000 ευρώ.
Ποια είναι η διαδικασία υποβολής της αίτησης

 

Η επιδότηση, ποσοστού 50% της αύξησης του επιτοκίου, καλύπτεται αποκλειστικά από το τραπεζικό σύστημα χωρίς καμία επιβάρυνση του κρατικού προϋπολογισμού, με ημερομηνία αναφοράς για τον υπολογισμό της αύξησης την 30ή.06.2022, για διάστημα 12 μηνών και αφορά σε στεγαστικά δάνεια ή και δάνεια μικρών επιχειρήσεων, με εμπράγματη ασφάλεια στην πρώτη κατοικία. Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Οικονομικών θα συνεχίσει να συνδράμει στην υλοποίηση του προγράμματος, εκδίδοντας τη βεβαίωση ευαλώτου με τα διευρυμένα, πλέον, κριτήρια.

 

Η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων στο πρόγραμμα παρατείνεται κατά τρεις μήνες, έως τις 31.07.2023, έτσι ώστε να αιτηθούν και να επωφεληθούν από αυτό περισσότεροι δανειολήπτες.

 

Πρώτο βήμα είναι η έκδοση σχετικής βεβαίωσης ευαλώτου δανειολήπτη μέσω του πληροφοριακού συστήματος της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους.

 

Η πλατφόρμα η οποία θα υποδεχθεί τα αιτήματα των δανειοληπτών που θέλουν να επιδοτηθούν λόγω των αυξήσεων στις δόσεις τους είναι η https://www.gov.gr/ipiresies/periousia–kai–phorologia/diakheirise–opheilon/bebaiose–eualotou–opheilete).

Διευκρινίσεις για το πρόγραμμα χορήγησης χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων σε νέους και νέα ζευγάρια παρέχει το υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων μέσα από 24 ερωτήσεις και απαντήσεις.

 

Παράλληλα, το υπουργείο αναφέρει ότι, τις επόμενες ημέρες, ξεκινά το πρόγραμμα «Κάλυψη» για τη μίσθωση ιδιωτικών κατοικιών και τη διάθεσή σε ωφελούμενους νέους δικαιούχους του Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος με καταβολή του ενοικίου από το Δημόσιο.

 

Ακολουθούν η κοινωνική αντιπαροχή, που αποσκοπεί στην αξιοποίηση ακινήτων του Δημοσίου για εξασφάλιση ποιοτικής κατοικίας με χαμηλό ενοίκιο και η δράση «Ανακαινίζω-Νοικιάζω», μέσω της οποίας επιδοτείται η ανακαίνιση ιδιωτικών κατοικιών, προκειμένου να διατεθούν, στη συνέχεια, για μίσθωση.

 

Όπως επισημαίνει ,τα προγράμματα αυτά σηματοδοτούν την επανεκκίνηση της στεγαστικής πολιτικής του κράτους, με έμφαση στους νέους, τα νέα ζευγάρια και τις ευάλωτες ομάδες πολιτών.

 

Σπίτι Μου: Ακολουθούν οι ερωτήσεις και οι απαντήσεις

 

1. Ποιο είναι το όφελος για τους νέους που θα ενταχθούν στο πρόγραμμα για τα στεγαστικά δάνεια;

Το πρόγραμμα των επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων εξασφαλίζει πέντε συγκεκριμένα πλεονεκτήματα για τους ωφελούμενους.

Πρώτον, χαμηλότερη δόση για την αποπληρωμή του δανείου, καθώς το 75% του ποσού χορηγείται άτοκα από τη Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης (ΔΥΠΑ) και το τραπεζικό επιτόκιο εφαρμόζεται στο υπόλοιπο 25% του ποσού.

Για τρίτεκνους και πολύτεκνους, τα δάνεια χορηγούνται άτοκα, με 100% επιδότηση του επιτοκίου από τη ΔΥΠΑ.

Έτσι, το επιτόκιο του δανείου διαμορφώνεται στο ένα τέταρτο του αντίστοιχου επιτοκίου που χρεώνουν κανονικά οι τράπεζες ή είναι μηδενικό για τρίτεκνους και πολύτεκνους.

Ενδεικτικά, για δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ, με διάρκεια αποπληρωμής 30 χρόνια και επιτόκιο 5,8%, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται κανονικά στα 587,52 ευρώ, ενώ, με την επιδότηση, μειώνεται στα 342,87 ευρώ (όφελος είναι 244,65 ευρώ τον μήνα ή 2.935 ευρώ τον χρόνο) και, για τρίτεκνους-πολύτεκνους, η δόση περιορίζεται στα 277,78 ευρώ, (όφελος 309,74 ευρώ τον μήνα ή 3.716,88 ευρώ τον χρόνο).

Αντίστοιχα, για το ίδιο δάνειο με μικρότερη περίοδο αποπληρωμής (20 χρόνια), η μηνιαία δόση από 705,63 ευρώ περιορίζεται στα 480,39 ευρώ (όφελος 225,24 ευρώ ή 2.702 ευρώ τον χρόνο και, για τρίτεκνους-πολύτεκνους, η δόση μειώνεται στα 416,67 ευρώ (όφελος 288,96 ευρώ ή 3.467,52 ευρώ τον χρόνο).

Η επιδότηση του επιτοκίου αποτελεί επίσης ασπίδα, που περιορίζει τις επιπτώσεις από τις όποιες αυξήσεις επιτοκίων πραγματοποιηθούν, ενδεχομένως διεθνώς το επόμενο διάστημα.

Δεύτερον, μικρότερη ιδιωτική συμμετοχή, αφού τα δάνεια καλύπτουν έως και το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου έναντι 80%, που είναι η συνήθης τραπεζική πρακτική.

Τρίτον, αποκτούν πρόσβαση σε τραπεζική χρηματοδότηση νέοι και ζευγάρια με χαμηλά εισοδήματα, από 10.000 ευρώ, που, υπό διαφορετικές συνθήκες, δύσκολα θα πληρούσαν τα τραπεζικά κριτήρια.

Τέταρτον, τα δάνεια απαλλάσσονται από την εισφορά 0,12% του νόμου 128/75.

Πέμπτον, το πρόγραμμα καλύπτει το πρόγραμμα καλύπτει τα έξοδα φακέλου για κάθε δυνητικό δανειολήπτη.

 

 

2. Ποια άλλα προγράμματα στεγαστικής πολιτικής υλοποιεί το υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων;

Τις επόμενες ημέρες, ξεκινά το πρόγραμμα «Κάλυψη» για τη μίσθωση ιδιωτικών κατοικιών και τη διάθεσή σε ωφελούμενους νέους δικαιούχους του Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος με καταβολή του ενοικίου από το Δημόσιο.

Ακολουθούν η κοινωνική αντιπαροχή, που αποσκοπεί στην αξιοποίηση ακινήτων του Δημοσίου για εξασφάλιση ποιοτικής κατοικίας με χαμηλό ενοίκιο και η δράση «Ανακαινίζω-Νοικιάζω», μέσω της οποίας επιδοτείται η ανακαίνιση ιδιωτικών κατοικιών, προκειμένου να διατεθούν, στη συνέχεια, για μίσθωση.

Τα προγράμματα αυτά σηματοδοτούν την επανεκκίνηση της στεγαστικής πολιτικής του κράτους, με έμφαση στους νέους, τα νέα ζευγάρια και τις ευάλωτες ομάδες πολιτών. Η στρατηγική κοινωνικής στέγασης περιλαμβάνει δράσεις, συνολικού ύψους 1,75 δισ. ευρώ, από τα οποία εκτιμάται ότι θα ωφεληθούν περί τους 137.000 δικαιούχους, που θα εξασφαλίσουν προσιτή κατοικία υψηλών ποιοτικών προδιαγραφών.

Παράλληλα, με τις δράσεις στεγαστικής πολιτικής, αυξάνεται η απασχόληση και η οικονομική δραστηριότητα, ενώ αξιοποιείται δημόσια και ιδιωτική περιουσία με εθνικούς και κοινοτικούς πόρους και με γνώμονα τις βέλτιστες πρακτικές στις χώρες της ΕΕ.

 

 

3. Ποια είναι τα βασικά χαρακτηριστικά των δανείων;

Πρόκειται για δάνεια αγοράς πρώτης κατοικίας, που καλύπτουν έως και το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου, με ανώτατο όριο τις 150.000 ευρώ, με διάρκεια έως και 30 έτη, χωρίς περίοδο χάριτος, με χαμηλό ή μηδενικό επιτόκιο.

Τα αρχικά επιτόκια, από τα οποία αφαιρείται η επιδότηση, που προβλέπει το πρόγραμμα, ανακοινώθηκαν από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα και επισυνάπτονται.

Το επιτόκιο αναφοράς (Euribor) κυμαίνεται, αυτήν την περίοδο, κοντά στο 3%.

 

 

4. Ποιες κατηγορίες ακινήτων μπορούν να ενταχθούν στο πρόγραμμα;

Όπως προβλέπεται στο άρθρο 4 του ν. 5006/2022 (Α’ 239), το πρόγραμμα υποστηρίζει τη δανειοδότηση για ακίνητα που

i) θα χρησιμοποιηθούν ως κύρια κατοικία,

ii) έχουν εμπορική αξία έως 200.000 ευρώ, όπως αυτή αποτυπώνεται στο συμβόλαιο αγοράς),

iii) έχουν μέγεθος έως 150 τ.μ.,

iv) έχουν παλαιότητα τουλάχιστον δεκαπέντε έτη κατά τον χρόνο της αγοράς, όπως προκύπτει από την άδεια κατασκευής και

v) βρίσκονται εντός οικιστικής περιοχής.

 

 

5. Τα όρια που έχουν τεθεί για την αξία των σπιτιών και το ύψος του δανείου είναι ρεαλιστικά; Υπάρχουν διαθέσιμα ακίνητα, για να εφαρμοστεί το πρόγραμμα στην πράξη;

Στη μεγάλη πλειονότητα των περιοχών τόσο στο κέντρο όσο και στα προάστια, αλλά και στην Περιφέρεια, υπάρχουν διαθέσιμα ακίνητα με αυτά τα χαρακτηριστικά.

Αυτό πιστοποιείται και από πρόσφατη έρευνα, με αφορμή την ανακοίνωση του προγράμματος των στεγαστικών δανείων, που πραγματοποίησε δίκτυο μεσιτικών γραφείων.

Σύμφωνα με την έρευνα αυτή, τα διαθέσιμα προς πώληση σπίτια εμβαδού 75-150 τ.μ. και αξίας έως 200.000 ευρώ αποτελούν το 60% του συνόλου στο κέντρο, 74% στα δυτικά προάστια, 59% στον Πειραιά, 19% στα νότια, 5% στα βόρεια και 38% στα ανατολικά προάστια.

Επιπλέον, οι αντικειμενικές αξίες, (οι οποίες αφορούν νεόδμητα ακίνητα, ενώ το πρόγραμμα των στεγαστικών δανείων αφορά ακίνητα 15ετίας, οι αξίες των οποίων είναι προφανώς χαμηλότερες σε σχέση με τα νεόδμητα) ενδεικτικά στην Αγία Παρασκευή κυμαίνονται από 1.500-2.050 ευρώ ανά τετραγωνικό, στο Μαρούσι 1.500-2.300 ευρώ, στην Πεύκη 1.300-2.250 ευρώ, στο 4ο Δημοτικό Διαμέρισμα Θεσσαλονίκης (Τούμπα) 1.250-1.550 ευρώ. Έτσι, η αξία των 200.000 ευρώ αντιστοιχεί σε σπίτια εμβαδού 90-150 τ.μ. στις περιοχές αυτές.

Προφανώς, οι αξίες ποικίλλουν ανά περιοχή, που σημαίνει ότι με τα ίδια χρήματα οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να αγοράσουν μεγαλύτερο ή νεότερο σπίτι μετακινούμενοι σε διαφορετική περιοχή.

Σε κάθε περίπτωση, το πρόγραμμα των στεγαστικών δανείων καταρτίστηκε με κοινωνικά κριτήρια, αλλά και λαμβάνοντας υπόψη την πραγματικότητα που διαμορφώνεται στην αγορά.

 

 

6. Ποιοι είναι οι δικαιούχοι του προγράμματος;

Δικαιούχοι του προγράμματος είναι άτομα ηλικίας κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για τη χορήγηση δανείου από 25 έως 39 ετών ή σύζυγοι ή πρόσωπα που συνδέονται με σύμφωνο συμβίωσης, εφόσον ο ένας εκ των δύο είναι ηλικίας, κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για τη χορήγηση δανείου, από 25-39 ετών, που δεν διαθέτουν άλλο ακίνητο κατάλληλο για κατοικία τους και ικανοποιούν τα εισοδηματικά κριτήρια.

 

 

7. Ποια είναι τα εισοδηματικά κριτήρια;

Το ετήσιο εισόδημα πρέπει να είναι τουλάχιστον 10.000 ευρώ, ενώ το μέγιστο εκείνο που ισχύει για την καταβολή του επιδόματος θέρμανσης.

Επισυνάπτονται τα όρια που ισχύουν για το 2023.

 

 

8. Τι σημαίνει ότι οι δικαιούχοι δεν πρέπει να διαθέτουν «ακίνητο κατάλληλο για κατοικία»;

Ο δικαιούχος ή σύζυγοι ή πρόσωπα που συνδέονται με σύμφωνο συμβίωσης, είναι επιλέξιμοι μόνο στην περίπτωση που στα περιουσιακά στοιχεία τους δεν υπάρχει ακίνητο κατάλληλο για χρήση κατοικίας.

Τα κατάλληλα για κατοικία ακίνητα περιλαμβάνουν όσα, στην περίπτωση άγαμου και άτεκνου δικαιούχου, έχουν μέγεθος άνω των 50 τ.μ., ενώ, για τους υπόλοιπους, το μέγεθος αυξάνεται κατά 10 τ.μ. ανά μέλος της οικογένειας, (συμπεριλαμβανομένων και κυοφορούμενων τέκνων κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης).

Επιπλέον, κατάλληλο θεωρείται ένα ακίνητο επί του οποίου ο ενδιαφερόμενος διαθέτει ποσοστό συνιδιοκτησίας ανώτερο του 50% και διαθέτει είτε πλήρη κυριότητα είτε επικαρπία.

Περαιτέρω, το ακίνητο πρέπει να βρίσκεται στην ίδια περιφερειακή ενότητα με τον τόπο εργασίας ή άσκησης επαγγέλματος του αιτούντος. Στην περίπτωση που ο τόπος εργασίας ή άσκησης επαγγέλματος του αιτούντος βρίσκεται εντός της Περιφέρειας Αττικής, το ακίνητο θεωρείται κατάλληλο, εάν βρίσκεται εντός της Περιφέρειας Αττικής.

Εάν το ακίνητο βρίσκεται σε νησί, πλην της Κρήτης, τότε κρίνεται κατάλληλο, εάν συμφωνεί και με τον τόπο εργασίας στο ίδιο νησί.

Σημειώνεται ότι, αν οι αιτούντες, είτε μεμονωμένα οι σύζυγοι ή τα μέρη συμφώνου συμβίωσης, ανεξάρτητα εάν η αίτηση για τη χορήγηση του δανείου υποβάλλεται από κοινού ή από τον έναν εκ των δυο είτε συνδυαστικά, οι αιτούντες και οι σύζυγοι ή τα μέρη συμφώνου συμβίωσης, διαθέτουν περισσότερα τους ενός ακίνητα με χρήση κατοικίας, τεκμαίρεται ότι υπάρχει ακίνητο κατάλληλο για την κατοικία τους, ανεξαρτήτως εάν πληρούνται ή όχι τα παραπάνω κριτήρια (εμβαδόν 50 τ.μ. κλπ).

 

 

9. Ποιος είναι ο προϋπολογισμός του προγράμματος και πόσοι μπορούν να ενταχθούν σε αυτό;

Ο συνολικός προϋπολογισμός 500 εκατ. ευρώ, με πρόβλεψη για διπλασιασμό σε περίπτωση εξάντλησης των πόρων και προέρχονται από τη ΔΥΠΑ, που καταβάλλει 375 εκατ. ευρώ για τη χρηματοδότηση του 75% του κεφαλαίου των δανείων και τις εμπορικές τράπεζες, που συνεισφέρουν 125 εκατ. ευρώ για τη χρηματοδότηση του υπόλοιπου 25%.

Επιπρόσθετα, θα υπάρξει πρόσθετο ποσό από τη ΔΥΠΑ για την κάλυψη των επιδοτούμενων τόκων και διαχειριστικών αμοιβών.

Με μέσο όρο δανείου, ύψους 100.000 ευρώ, ο προϋπολογισμός καλύπτει 5.000 δάνεια, που σημαίνει ότι οι ωφελούμενοι, με την εκτίμηση ότι σε κάθε σπίτι θα στεγαστούν κατά μέσο όρο δύο άτομα, θα είναι 10.000.

 

 

10. Τι προβλέπεται ειδικότερα για τα επιτόκια και σε ποιες περιπτώσεις τα δάνεια θα είναι άτοκα;

Για το 75% του δανείου, το επιτόκιο θα είναι μηδενικό. Για το υπόλοιπο 25% του κεφαλαίου, το μέρος δηλαδή που παρέχεται από την τράπεζα, θα εφαρμόζεται το επιτόκιο που ανακοίνωσε κάθε πιστωτικό ίδρυμα.

Η μονομερής αλλαγή της ανώτατης τιμής περιθωρίου επιτοκίου προς τα πάνω δεν είναι επιτρεπτή.

Τα προσφερόμενα επιτόκια από τις συμμετέχουσες τράπεζας αποτυπώνονται στον επισυναπτόμενο πίνακα.

Τα δάνεια θα παρέχονται χωρίς την εφαρμογή της εισφοράς του Ν. 128/75, που ανέρχεται σήμερα σε 0,12%.Το επιτόκιο του δανείου θα επιδοτείται κατά 100% για όλη τη διάρκεια του δανείου για:

– νέα ζευγάρια που έχουν τρία ή παραπάνω παιδιά, κατά την ημερομηνία υποβολής αίτησης χρηματοδότησης,

– νέους ή νέα ζευγάρια που, κατά τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου (έως 30 έτη), καταστούν τρίτεκνοι ή πολύτεκνοι.

Η επιδότηση επιτοκίου θα ξεκινά μετά την υποβολή στην τράπεζα των απαιτούμενων δικαιολογητικών σχετικά με τη συμπλήρωση των προϋποθέσεων ένταξης στη κατηγορία των τρίτεκνων ή πολύτεκνων οικογενειών και θα αφορά το υπόλοιπο διάστημα αποπληρωμής του δανείου.

Οι προϋποθέσεις για την επιδότηση επιτοκίου ελέγχονται, βάσει του αριθμού εξαρτώμενων τέκνων, όπως αυτά αποτυπώνονται στα συνυποβαλλόμενα δικαιολογητικά.

Τη στιγμή της αίτησης επιδότησης επιτοκίου (είτε είναι ταυτόχρονα με την αίτηση δανείου είτε μεταγενέστερη) ζητείται πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης.

Αναφορικά με την ηλικία των τέκνων, εφαρμόζονται τα προβλεπόμενα στη δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικών προσώπων.

 

 

11. Ποια είναι τα διαχειριστικά κόστη και ποιος τα καλύπτει;

– Το κόστος διαχείρισης του δανειακού φακέλου, που περιλαμβάνει όλα τα πάγια και εφάπαξ έξοδα του δανειακού φακέλου των τραπεζών για τη διαχείριση και έλεγχο επιλεξιμότητας των ωφελουμένων, καταβάλλεται από το πρόγραμμα κατά τον χρόνο εκταμίευσης του δανείου. Ο τελικός αποδέκτης δεν επιβαρύνεται επιπλέον για τα έξοδα φακέλου.

– Τα έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου για την αγορά του βαρύνουν τον δανειολήπτη και αποτυπώνονται στον επισυναπτόμενο πίνακα.

Η μονομερής αλλαγή των λοιπών εξόδων προς τα πάνω δεν είναι επιτρεπτή.

– Λοιπά έξοδα που σχετίζονται με την εγγραφή του βάρους επί του ακινήτου, όπως δαπάνη για την έκδοση της δικαστικής απόφασης εγγραφής προσημείωσης υποθήκης επί ακινήτου, τέλος για την εγγραφή της προσημείωσης υποθήκης, έξοδα για την υποβολή αίτησης έκδοσης πιστοποιητικών, την περίληψη της δικαστικής απόφασης και την έκδοση των πιστοποιητικών, έξοδα για τη δήλωση των δικαιωμάτων προσημείωσης, εφόσον λειτουργεί κτηματολογικό γραφείο, έξοδα άρσης προσημείωσης, θα καταβάλλονται από τον δανειολήπτη.

 

12. Υπάρχει δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης;

Ο δανειολήπτης μπορεί να εξοφλήσει μερικώς ή στο σύνολό του το δάνειο, πριν από την ημερομηνία λήξης του, χωρίς οποιαδήποτε ποινή ή άλλη επιβάρυνση.

 

 

13. Υπάρχει περιορισμός και ως προς την εκτίμηση που θα ολοκληρωθεί από την τράπεζα; Για παράδειγμα, έστω ότι η εμπορική αξία του ακινήτου έχει εκτιμηθεί από τον συνεργαζόμενο μηχανικό της τράπεζας στις 250.000 ευρώ, αλλά ο ενδιαφερόμενος έχει συμφωνήσει να αγοράσει το ακίνητο στις 200.000 ευρώ (και, άρα, το συμβόλαιο αναγράφει 200.000 ευρώ). Αυτό συνεπάγεται απόρριψη της αίτησης από την τράπεζα ή λαμβάνεται υπόψη μόνο το ποσό που αναγράφεται στο συμβόλαιο;

Σύμφωνα με το ν. 5006/2022 και την ΚΥΑ, ορίζεται αξία, μέχρι 200.000 ευρώ, σύμφωνα με το συμβόλαιο αγοράς. Δεν μπορεί να απορριφθεί ως μη επιλέξιμη κατοικία, εφόσον το συμβόλαιο είναι μέχρι το ανωτέρω όριο.

 

 

14. Ποια είναι τα κριτήρια για τον πωλητή του ακινήτου;

Ο πωλητής του ακινήτου απαγορεύεται να είναι συγγενής του αγοραστή ή του έτερου μέλους ζευγαριού, εξ αίματος ή εξ αγχιστείας, Α΄ ή Β΄ βαθμού ή πρόσωπο που συνδέεται με σύμφωνο συμβίωσης με τον αγοραστή, ενδεικτικά:

– παππούδες/γιαγιάδες σε σχέση με εγγόνια,

– αδέλφια σε σχέση μεταξύ τους.

Η πιστοποίηση του βαθμού συγγένειας πραγματοποιείται με πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης του αιτούντος και της πατρικής και μητρικής του οικογένειας και του συζύγου ή μέρους του συμφώνου συμβίωσης ή πιστοποιητικό εγγυτέρων συγγενών, όπως προβλέπεται στη σχετική ΚΥΑ (189/2023 B’ 1180, όπως τροποποιήθηκε με την ΚΥΑ 34221/2023 Β’ 2018).

 

 

15. Τι σημαίνει το ηλικιακό όριο των 39 ετών; Εννοείται μέχρι και 1 ημέρα πριν κλείσει κάποιος τα 40 ή μέχρι να κλείσει τα 39; Δηλαδή, αν είναι 39 και 1 μηνός θα μπορεί να συμμετέχει;

Οι ενδιαφερόμενοι που έχουν συμπληρώσει το 39ο έτος της ηλικίας τους, αλλά όχι το 40ο έχουν δικαίωμα συμμετοχής στο πρόγραμμα.

Επομένως, στην περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος είναι 39 ετών και ενός μηνός έχει δικαίωμα συμμετοχής.

 

 

16. Σε περιπτώσεις συζύγων ή προσώπων που συνδέονται με σύμφωνο συμβίωσης, η αίτηση πρέπει να γίνει από τον/την σύζυγο που είναι κάτω των 39, ανεξαρτήτως εισοδήματος; Αν το εισόδημα το έχει αυτός που δεν πληροί το ηλικιακό κριτήριο, στο όνομα ποιου θα γίνει η αίτηση;

Περίπτωση 1: Έγγαμος και η αγορά γίνεται και από τους δύο.

Περίπτωση 2: Έγγαμος και η αγορά γίνεται μόνο από αυτόν που είναι εντός του ηλικιακού κριτηρίου, αλλά είναι εκτός εισοδηματικών κριτηρίων.

Περίπτωση 3: Έγγαμος, αλλά η αγορά γίνεται μόνο από αυτόν που δεν καλύπτει το ηλικιακό κριτήριο, αλλά καλύπτει το εισοδηματικό κριτήριο.

Απάντηση: Για όλες τις περιπτώσεις, αξιολογείται το οικογενειακό εισόδημα είτε κάνουν κοινή είτε χωριστή δήλωση φορολογίας εισοδήματος. Ο αιτών πρέπει να πληροί υποχρεωτικά το ηλικιακό όριο.

 

 

17. Στα δικαιολογητικά αναφέρεται ότι απαιτούνται για την ένταξη στο πρόγραμμα υποβολή δήλωσης στοιχείων ακινήτου (Ε9) και πιστοποιητικό ΕΝΦΙΑ του τελευταίου έτους. Τι γίνεται, όμως, όταν δεν διαθέτει κανείς ακίνητο και δεν μπορεί να εκτυπώσει τέτοια πιστοποιητικά;

Εκτυπώνεται πιστοποιητικό (από το taxisnet), στο οποίο αναφέρεται ότι δεν γίνεται σχετική δήλωση και υποβάλλεται από τον αιτούντα μαζί με σχετική υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986.

 

 

18. Το προς αγορά ακίνητο θα πρέπει να ελεγχθεί, εάν καλύπτει τη στεγαστική ανάγκη του δικαιούχου;

Το προς αγορά ακίνητο θα είναι πρώτη κατοικία.

Τα κριτήρια που πρέπει να πληροί το ακίνητο, ορίζονται στο άρθρο 4 του ν. 5006/2022 και αναφέρονται ρητώς στην απάντηση της ερώτησης νούμερο 4.

Τα κριτήρια καταλληλότητας που σχετίζονται με την κάλυψη της στεγαστικής ανάγκης ισχύουν μόνο για τα υφιστάμενα ακίνητα ιδιοκτησίας του αιτούντος.

 

 

19. Με ποιον τρόπο υποβάλλουν αίτηση χρηματοδότησης οι ενδιαφερόμενοι για τη λήψη δανείου στο πλαίσιο του προγράμματος;

Οι ενδιαφερόμενοι υποβάλλουν αίτηση σε συνεργαζόμενη με το πρόγραμμα τράπεζα της επιλογής τους, προκειμένου να κριθεί κατά αρχήν η επιλεξιμότητά τους.

Στη συνέχεια, και στο πλαίσιο συγκεκριμένων χρονικών περιθωρίων, ακολουθείται η συνήθης διαδικασία αξιολόγησης και έγκρισης στεγαστικού δανείου.

20. Υπάρχει χρονική δέσμευση από την τράπεζα να ενημερώσει τον αιτούντα για το αποτέλεσμα αξιολόγησης της αίτησης;

Οι τράπεζες ελέγχουν την πλήρωση των προϋποθέσεων επιλεξιμότητας, καθώς και των δικαιολογητικών, που έχουν ζητηθεί για κάθε αιτούντα και, σε περίπτωση που αυτά πληρούνται, αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος, με βάση τους σχετικούς εσωτερικούς τους κανονισμούς και αποφασίζουν για την προέγκριση ή όχι του δανείου εντός 60 ημερών από τη χρονική στιγμή που ο ενδιαφερόμενος υποβάλλει την αίτηση.

 

 

21. Για ποιο διάστημα ισχύει η οικονομική προέγκριση που έλαβε ο ενδιαφερόμενος και τι οφείλει να κάνει στη συνέχεια για την ολοκλήρωση του αιτήματος;

Η προέγκριση ισχύει για 60 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.

Εντός του διαστήματος αυτού, ο αιτών οφείλει να γνωστοποιήσει στην τράπεζα το αιτούμενο ποσό δανείου, το ακίνητο που προτίθεται να αγοράσει και την τιμή στην οποία προτίθεται να το αγοράσει και να προσκομίσει τα έγγραφα, που απαιτούνται, ώστε η τράπεζα να ολοκληρώσει  τον απαραίτητο έλεγχο.

Εφόσον η εν λόγω προθεσμία παρέλθει άπρακτη, η οικονομική προέγκριση παύει να ισχύει.

 

 

22. Υπάρχουν χρονικοί περιορισμοί για την υπογραφή της δανειακής σύμβασης και την εκταμίευση του δανείου;

Ναι. Η υπογραφή της σύμβασης του δανείου και η εκταμίευση του συνολικού ποσού θα πρέπει να έχουν γίνει από τον ενδιαφερόμενο εντός χρονικού διαστήματος έξι μηνών από την έγκριση της αίτησης από την ΕΑΤ.

Σε περίπτωση που το ανωτέρω διάστημα παρέλθει άπρακτο, η ενταγμένη αίτηση απεντάσσεται από το χαρτοφυλάκιο.

Μόνο σε περιπτώσεις που υπάρξει επιβεβαιωμένη καθυστέρηση μετεγγραφής του ακινήτου, δύναται ο ενδιαφερόμενος να αιτηθεί παράταση του χρόνου υπογραφής σύμβασης τελικού αποδέκτη και εκταμίευσης κατά δύο επιπλέον μήνες κατ’ ανώτατο, εφόσον η σχετική αίτηση για εγγραφή υποθήκης ή προσημείωσης έχει υποβληθεί εντός της προθεσμίας των έξι μηνών.

 

 

23. Επιτρέπεται η υποβολή αίτησης σε περισσότερες από μία τράπεζες;

Ναι. Στην περίπτωση αυτή βέβαια, ο αιτών επιβαρύνεται με το κόστος του κάθε διενεργούμενου νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινήτου.

Ωστόσο, η έγκριση και η αντίστοιχη δέσμευση ποσού θα γίνει επί μίας αιτήσεως.

 

 

24. Ποια είναι τα δικαιολογητικά που πρέπει να συγκεντρώσουν οι ενδιαφερόμενοι;

Προκειμένου να διαπιστωθεί, αν καλύπτονται τα κριτήρια υπαγωγής στο πρόγραμμα (ηλικία, εισόδημα, ιδιοκτησία άλλου κατάλληλου ακινήτου), οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να υποβάλουν τα εξής στοιχεία:

Α. Δικαιούχος.

Α1. Ηλικία αιτούντος:

1. Πιστοποιητικό γέννησης ή

2. Αντίγραφο αστυνομικής ταυτότητας

Α2. Οικογενειακή κατάσταση:

1. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης, που έχει εκδοθεί όχι νωρίτερα από έναν μήνα πριν από την υποβολή της αίτησης για χορήγηση δανείου.

2. Υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ’ αποκλειστικότητα τη γονική μέριμνα ενός ή περισσότερων ανήλικων τέκνων, (σε περιπτώσεις μονογονεϊκής οικογένειας).

3. Αντίγραφο δικαστικής απόφασης σε περίπτωση διαζυγίου ή ακυρώσεως γάμου ή λύσης του συμφώνου συμβίωσης η άλλες εξαιρετικές περιπτώσεις.

Β. Εισοδηματικά κριτήρια

1α. Δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικών προσώπων (Ε1) του τελευταίου φορολογικού έτους αιτούντος.

1β. Δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικών προσώπων (Ε1) του τελευταίου φορολογικού έτους συζύγου/συμβίου αιτούντος.

ή

2α. Εκκαθαριστικό σημείωμα/πράξη διοικητικού προσδιορισμού φόρου φυσικών προσώπων του τελευταίου φορολογικού έτους αιτούντος.

2β. Εκκαθαριστικό σημείωμα/πράξη διοικητικού προσδιορισμού φόρου φυσικών προσώπων του τελευταίου φορολογικού έτους συζύγου/ συμβίου αιτούντος.

Στην περίπτωση συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, λαμβάνεται υπόψη το οικογενειακό εισόδημά τους, ανεξαρτήτως εάν υποβάλλουν χωριστές δηλώσεις ή εάν υποβάλλει αίτηση για χορήγηση δανείου ο ένας εκ των δύο.

Γ. Ύπαρξη ή μη κατάλληλου ακινήτου για κατοικία

1α. Δήλωση στοιχείων ακινήτου (Ε9) του τελευταίου έτους

1β. ή εκτύπωση από taxisnet ότι δεν υφίστανται δηλώσεις στοιχείων ακινήτου (Ε9).

1γ. Πιστοποιητικό Ενιαίου Φόρου Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ΕΝ.Φ.Ι.Α.) του τελευταίου έτους.

2α. Έντυπο Ε3-Κατάσταση οικονομικών στοιχείων από επιχειρηματική δραστηριότητα του αιτούντος.

2β. Βεβαίωση του εργοδότη που αποδεικνύει τον τόπο επαγγελματικής απασχόλησης.

3. Σε περίπτωση κυοφορίας σχετική ιατρική βεβαίωση.

Δ. Υπεύθυνη δήλωση

Υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 (Α’ 75), με την οποία ο αιτών βεβαιώνει ότι τα στοιχεία που δηλώνονται στα κατατεθειμένα δικαιολογητικά είναι αληθή και πλήρη, τα δικαιολογητικά γνήσια και ότι έχει λάβει γνώση των όρων του προγράμματος, τους οποίους αποδέχεται πλήρως.

Η πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, Κριστίν Λαγκάρντ επιβεβαίωσε χθες τα σχέδια για άλλη μια αύξηση των επιτοκίων κατά 50 μονάδες βάσης τον επόμενο μήνα, επισημαίνοντας ότι οι αξιωματούχοι είναι αποφασισμένοι να οδηγήσουν τον πληθωρισμό στον στόχο του 2%. Αυτή η πολιτική της ΕΚΤ εκτοξεύει τις δόσεις των δανείων και πιέζει τους οικογενειακούς προϋπολογισμούς.

Σε αύξηση της δόσης ενός στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ από 160 έως και 240 ευρώ τον μήνα, ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και το περιθώριο που εφαρμόζει κάθε τράπεζα, έχει οδηγήσει η άνοδος του βασικού επιτοκίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζα, που έχει συμπαρασύρει στην εκτίναξη το euribor στα επίπεδα του 2,65% τους τελευταίους επτά μήνες.

 

Οι αυξήσεις συνιστούν σημαντική επιβάρυνση για τους οικογενειακούς προϋπολογισμούς αλλά και το κόστος των επιχειρήσεων, και με δεδομένο ότι θα έχουμε νέα άνοδο κατά 50 ακόμη μονάδες βάσης στην επόμενη συνεδρίαση της ΕΚΤ, στις αρχές Μαρτίου, αυτό αποτυπώνεται καθημερινά στο euribor, συμπαρασύροντας σε διαδοχικές αυξήσεις και τους επόμενους μήνες.

 

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις, το euribor 3μήνου, που αποτελεί τη βάση υπολογισμού για τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, θα παραμείνει σε υψηλά επίπεδα και συγκεκριμένα κοντά στο 3,5% καθ’ όλη τη διάρκεια του 2023, παγιώνοντας τις αυξημένες δόσεις σε όλες τις κατηγορίες υφιστάμενων δανείων.

 

Με βάση τις ίδιες εκτιμήσεις, οι πρώτες μειώσεις θα ξεκινήσουν το 2024 και συγκεκριμένα από το τέλος του πρώτου τριμήνου και μετά, αλλά θα είναι συγκρατημένες και σύμφωνα με τις προβλέψεις το euribor θα διαμορφωθεί κοντά στο 2,7% στα τέλη του 2024 και στο 2,5% το 2025.

 

Με βάση αυτές τις προβλέψεις, η συνολική επιβάρυνση για ένα στεγαστικό δάνειο θα διαμορφωθεί περίπου από 200 έως και 300 ευρώ για ένα υφιστάμενο δάνειο 100.000 ευρώ με διάρκεια 20 ή 30 χρόνια και spread 2,5% ή 3,5% αντίστοιχα.

 

Πρόκειται για δάνεια που δόθηκαν την προηγούμενη δεκαετία με κυμαινόμενο επιτόκιο και όχι αυτά που είχαν δοθεί πριν από το 2008 και τα οποία εφόσον εξυπηρετούνται κανονικά, έχουν αποπληρώσει σε μεγάλο βαθμό τους τόκους και πλέον αποπληρώνουν μόνο κεφάλαιο.

 

Αντίστοιχα, για ένα μικρό επιχειρηματικό δάνειο, π.χ. 200.000 ευρώ, διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια και spread 5,5% (τελικό επιτόκιο 8% σήμερα) η συνολική επιβάρυνση σε σχέση με τον περασμένο Ιούλιο είναι ήδη περίπου 300 ευρώ τον μήνα και έπεται συνέχεια.

Καλό… Απρίλιο θα αρχίσει η επιδότηση από τις τράπεζες για το μισό της επιβάρυνσης στις δόσεις των δανείων ευάλωτων νοικοκυριών, η οποία προέκυψε από τις αλλεπάλληλες αυξήσεις των επιτοκίων.

 

Η πλατφόρμα για τις αιτήσεις από όσους επιθυμούν να ενισχυθούν άνοιξε, με την περίμετρο των δικαιούχων ωστόσο να είναι εξαιρετικά περιορισμένη. Την ίδια ώρα το «ράλι» των επιτοκίων συνεχίζεται, όταν τα σχετικά στοιχεία δείχνουν πως η επιβάρυνση στις δόσεις ξεπερνά ακόμη και το 25%!

Η πλατφόρμα η οποία θα υποδεχθεί τα αιτήματα των δανειοληπτών που θέλουν να επιδοτηθούν λόγω των αυξήσεων στις δόσεις τους ενεργοποιήθηκε.

 

Οι δικαιούχοι μπορούν να υποβάλουν τις αιτήσεις τους στη πλατφόρμα https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/bebaiose-eualotou-opheilete), προκειμένου να τύχουν της σχετικής στήριξης.

Ποιοι είναι οι δικαιούχοι της στήριξης

 

Πρώτο βήμα είναι η έκδοση σχετικής βεβαίωσης ευαλώτου δανειολήπτη μέσω του πληροφοριακού συστήματος της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Το σχέδιο προβλέπει την επιδότηση ποσοστού 50% της αύξησης του επιτοκίου (με ημερομηνία αναφοράς για τον υπολογισμό της αύξησης την 30.6.2022) για διάστημα 12 μηνών, ενώ τα αναλογούντα ποσά εκτιμάται πως θα ξεκινήσουν να πιστώνονται στους λογαριασμούς των δικαιούχων τον Απρίλιο.

 

Με τις τράπεζες να αποδέχονται να αναλάβουν αποκλειστικά το κόστος ενίσχυσης των δανειοληπτών αλλά σε … πολύ «στενό κύκλο» (εκτιμάται ότι η δράση αφορά σχεδόν 30.000 νοικοκυριά), δικαιούχοι θεωρούνται όσοι πληρούν τα εξής κριτήρια:    το συνολικό εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού και έως του ποσού των 21.000 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

    η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 120.000 για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 180.000 ευρώ.

Άλμα στις δόσεις εξυπηρέτησης δανείων και… έχει και συνέχειαΆλμα πάντως εξακολουθούν να κάνουν μήνα με το μήνα οι δόσεις εξυπηρέτησης στεγαστικών δανείων στην ευρωζώνη καθώς οι εμπορικές τράπεζες σπεύδουν να αναπροσαρμόσουν χωρίς καθυστέρηση τα επιτόκια των δανείων με κάθε αύξηση που πραγματοποιεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

Τα νέα, πιο πρόσφατα, στοιχεία που βλέπουν τώρα το φως της δημοσιότητας από την ΕΚΤ, δείχνουν ότι τα μέσα επιτόκια στε

 

γαστικών το Νοέμβριο του 2022 διαμορφώθηκαν σε εύρος από 2,55% έως 3,3% -από εύρος 1,32% με 1,48% που ήταν το Νοέμβριο του 2021. 

 

Πρόκειται για τα υψηλότερα επίπεδα επιτοκίων στεγαστικών των τελευταίων τουλάχιστον επτά ετών.

 

Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι πρόκειται για μέσους όρους στη ζώνη του ενιαίου νομίσματος -και ως εκ τούτου σε αρκετές χώρες, όπως στην Ελλάδα, τα επιτόκια αυτά ακόμη πιο υψηλά ξεπερνώντας αυτή τη στιγμή ακόμη και το 3%.

 

Επιβαρύνσεις στις δόσεις που ξεπερνούν ακόμη και το 25%Όλα αυτά σημαίνουν πρακτικά ότι οι δανειολήπτες καλούνται να πληρώνουν πολύ υψηλότερα επιτόκια για στεγαστικά που έχουν λάβει με κυμαινόμενο επιτόκιο.

 

Επίσης, σε υψηλότερα επίπεδα κινούνται και τα επιτόκια των νέων στεγαστικών που θέλει να συνάψει τώρα ένα νοικοκυριό, έστω και με αρχική περίοδο ορισμένων ετών με «κλειδωμένο» επιτόκιο.

 

Ως περίοδος κλειδώματος ορίζεται αυτή που συμφωνείται μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη κατά την οποία δεν μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο.Μετά την τελευταία αύξηση επιτοκίων κατά 50 μονάδες βάσης από την ΕΚΤ, το επιτόκιο των πράξεων κύριας αναχρηματοδότησης καθώς και τα επιτόκια της διευκόλυνσης οριακής χρηματοδότησης και της διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων της ΕΚΤ αυξήθηκαν σε 2,50%, 2,75% και 2% αντίστοιχα.

 

Την ίδια στιγμή ο πληθωρισμός στη ζώνη του ευρώ εξακολουθεί σε ιστορικά υψηλά, φτάνοντας σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της Eurostat το 10% το Νοέμβριο σε ετήσια βάση, κάτι που αναμένεται να οδηγήσει σε νέες αυξήσεις στο κόστος δανεισμού από την ΕΚΤ –και κατά συνέπεια στα επιτόκια εξυπηρέτησης δανείων

 

.Οι αυξήσεις αυτές πρακτικά σημαίνουν πολύ υψηλότερες δόσεις –ακόμη και πάνω από 20%- σε σύγκριση με την αντίστοιχη περίοδο του Νοεμβρίου του 2022.

 

Είναι ενδεικτικό ότι ένας νέος δανειολήπτης που θέλει να πάρει στεγαστικό με εξασφαλισμένο σταθερό κόστος δανεισμού για τα πρώτα 5 με 10 χρόνια από τράπεζα της Ευρωζώνης, καλείται να πληρώσει κατά μέσο όρο για αυτό επιτόκιο 3,3% σύμφωνα με τα στοιχεία του Νοεμβρίου 2022, από μόλις 1,3% το Νοέμβριο του 2021.

 

Με βάση τη διαφορά αυτή, ένας δανειολήπτης που πριν από ένα χρόνο θα πλήρωνε μηνιαία δόση 396,19 ευρώ για στεγαστικό ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 25 έτη και κλειδωμένο επιτόκιο για τα πρώτα 5 με 10 χρόνια, τώρα για να συνάψει το ίδιο δάνειο πρέπει να καταβάλλει δόση 496,34 ευρώ για τα πρώτα αυτά χρόνια.

 

Πρόκειται ουσιαστικά για αύξηση στη δόση που ξεπερνά ούτε λίγο ούτε πολύ το 25%.

 

Επιβαρύνεται, πρακτικά με επιπλέον 100 ευρώ το μήνα, ή με 1.200 ολόκληρα ευρώ το χρόνο.

 

Για το ίδιο στεγαστικό δάνειο αλλά με περίοδο κλειδώματος επιτοκίου για το πρώτο μόνο έτος, η μέση μηνιαία δόση στην ευρωζώνη πλέον ανέρχεται σε 476,82 ευρώ από 397,12 ευρώ το Νοέμβριο του 2021.

 

Πρόκειται για διαφορά σχεδόν 80 ευρώ το μήνα ή σχεδόν 980 ευρώ το χρόνο.

 

Ανοίγει η ψαλίδα στα επιτόκια δανείων και καταθέσεων στην χώρα μαςΣτην Ελλάδα η ΤτΕ για το Νοέμβριο του 2022 ανακοίνωσε πως τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια των νέων καταθέσεων και δανείων διαμορφώθηκαν στο 0,06% και 4,89% αντίστοιχα.

 

Αυτό δείχνει ξεκάθαρα τη μεγάλη ψαλίδα που υπάρχει ανάμεσα σε επιτόκια προθεσμιακών και μη καταθέσεων και σε δάνεια.Επίσης το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων διαμορφώθηκε στις 4,83 εκατοστιαίες μονάδες.Η ΤτΕ σημειώνει ακόμη ότι «σχεδόν αμετάβλητο στο 0,05% παρέμεινε το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων, ενώ το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων αυξήθηκε στο 4,58%». Επιπλέον, το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε στις 4,53 εκατοστιαίες μονάδες.Σύμφωνα με την ΤτΕ, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων αυξήθηκε κατά 31 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,58%.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑΑς δούμε όμως πως αλλάζουν οι μέσες δόσεις στην Ευρωζώνη από την αύξηση των επιτοκίων για στεγαστικά δάνεια, με βάση τα μέσα στοιχεία όλης της ευρωζώνης από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα

 

Για νέο στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ και διάρκεια 25 έτη

 

Με κλειδωμένο επιτόκιο για τα πρώτα 5 με 10 χρόνια

 

Δόση Νοεμβρίου 2021: 396,19 ευρώΔόση Νοεμβρίου 2022: 496,34 ευρώ

Αύξηση στη μηνιαία δόση: 100,15 ευρώ ή 25,27%Με κλειδωμένο επιτόκιο για το πρώτο έτος

Δόση Νοεμβρίου 2021: 397,12 ευρώ

Δόση Νοεμβρίου 2022: 476,82 ευρώ

Αύξηση στη μηνιαία δόση: 79,7 ευρώ ή 20%

Με κλειδωμένο επιτόκιο για τα πρώτα 1 με 5 χρόνια

Δόση Νοεμβρίου 2021: 404,65 ευρώ

Δόση Νοεμβρίου 2022: 482,58 ευρώ

Αύξηση στη μηνιαία δόση: 77,93 ευρώ ή 19,25%

Οι τρεις αυξήσεις των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα έχουν επιβαρύνει ακόμη και έως 2 επιπλέον δόσεις τον χρόνο όσους έχουν πάρει στεγαστικά, καταναλωτικά, αλλά και επιχειρηματικά δάνεια οπότε η κυβέρνηση εξετάζει το ενδεχόμενο στήριξης με ένα πρόγραμμα «Γέφυρα».

 

Γράφει η δικηγόρος παρ’ Αρείω Πάγω, Κατερίνα Φραγκάκη

 

Σύμφωνα με πληροφορίες κυβέρνηση και τράπεζες και τράπεζες σχεδιάζουν την εκ νέου στήριξη των δανειοληπτών από τις αρχές του χρόνου κατά τα πρότυπα των προγραμμάτων ΓΕΦΥΡΑ1 και 2 που εφαρμόσθηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας του κορονοϊού.

 

Ουσιαστικά θα επιδοτούνται οι μηνιαίες δόσεις στεγαστικών, καταναλωτικών και επιχειρηματικών δανείων, προκειμένου να «σβήσουν» σε μεγάλο βαθμό οι επιβαρύνσεις που έχουν σημειωθεί εξαιτίας της ανόδου των επιτοκίων.

 

Οι τράπεζες, σύμφωνα με πληροφορίες αναμένεται τις αμέσως επόμενες ημέρες να στείλουν τις προτάσεις τους στο οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης, οι οποίες θα περιλαμβάνουν τα εξής.

 

Θα αφορά σε όσους έχουν δάνειο με υποθήκη την πρώτη κατοικίας.
Θα αφορά σε ενήμερα δάνεια και υπό προϋποθέσεις μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών.

 

Θα αφορά σε δανειολήπτες με στεγαστικό, καταναλωτικό ή επιχειρηματικό δάνειο με υποθήκη την πρώτη κατοικία. Σημειώνεται ότι συνήθως οι μικρομεσαίοι επαγγελματίες έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια με εξασφάλιση την πρώτη κατοικία.

 

Θα επιδοτείται το ποσό της δόσης που θα προκύπτει από την αύξηση των δανείων από τον Ιούλιο του 2022 σε σχέση με την δόση του μήνα που θα εφαρμοσθεί το μέτρο. Σημειώνεται ότι τον Ιούλιο πραγματοποιήθηκε η πρώτη αύξηση των επιτοκίων από την ΕΚΤ. Για παράδειγμα εάν η εφαρμογή του προγράμματος ξεκινήσει τον Ιανουάριο το κράτος θα επιδοτήσει την διαφορά που θα προκύπτει από τον Ιούλιο μέχρι τον Ιανουάριο.

 

Οι επιδοτήσεις θα είναι κλιμακωτές. Το πρώτο τρίμηνο του έτους η επιδότηση θα καλύπτει το 100% της αύξησης των δανείων από την άνοδο των επιτοκίων. Για παράδειγμα εάν η αύξηση του δανείου από τον Ιούλιο μέχρι τον Ιανουάριο είναι 100 ευρώ η κρατική επιδότηση θα είναι 100 ευρώ. Για το δεύτερο τρίμηνο του 2023 η κρατική επιδότηση θα είναι στο 75% της αύξησης του δανείου, δηλαδή 75 ευρώ, στο τρίτο τρίμηνο θα μειώνεται στο 50%, δηλαδή 50 ευρώ και στο τέταρτο τρίμηνο του έτους η κρατική επιδότηση θα περιορίζεται στο 25%.

Οι κρατικές επιδοτήσεις δεν θα έχουν αναδρομικότητα. Δηλαδή θα ισχύουν μόνο για τις τρέχουσες δόσεις από την στιγμή που θα ισχύσει το μέτρο.
Θα υπάρχει περίοδος επιτήρησης από 6 έως 12 μήνες των δανειοληπτών μετά την λήξη του προγράμματος.

 

Όσοι δανειολήπτες λάβουν την κρατική ενίσχυση θα πρέπει να πληρώσουν κανονικά το δάνειό τους για διάστημα έως και έναν χρόνο μετά την λήξη του προγράμματος, καθώς σε διαφορετική περίπτωση θα πρέπει να επιστρέψουν το σύνολο των ενισχύσεων που έχουν λάβει.

 

Το πρόγραμμα θα αφορά και σε όσους έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη

 

Όσοι έχουν δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση, θα μπορούν να ρυθμίσουν τα δάνειά τους ή να πληρώσουν τις δόσεις που οφείλουν και στην συνέχεια να μπουν και εκείνοι στο πρόγραμμα.

 

Δεν επιδοτούνται τα δάνεια που λήφθηκαν με κρατική εγγύηση ή που ήδη επιδοτούνται στο πλαίσιο άλλου προγράμματος.

 

Για όσους έχουν εξυπηρετούμενα δάνεια τα εισοδηματικά κριτήρια είναι τα εξής:

 

Το ατομικό εισόδημα να μην ξεπερνά τις 24.000 ευρώ, προσαυξημένο κατά 18.000 ευρώ για τον/την σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος (έως 3 μέλη), με το μέγιστο ποσό να μην ξεπερνά τα 57.000 ευρώ.

Η αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τις 300.000 ευρώ.

 

Το υπόλοιπο του δανείου να μην ξεπερνά τις 300.000 ευρώ.

 

Η συνολική ακίνητη περιουσία της οικογένειας να μην ξεπερνά τις 600.000 ευρώ.

Οι καταθέσεις της οικογένειας να μην ξεπερνούν τις 40.000 ευρώ.

Για όσους έχουν μη εξυπηρετούμενα δάνεια (καθυστέρηση πληρωμής άνω των 90 ημερών) τα εισοδηματικά κριτήρια είναι τα εξής:

 

Το ατομικό εισόδημα να μην ξεπερνά τις 17.000 ευρώ, προσαυξημένο κατά 13.000 ευρώ για τον/την σύζυγο και κατά 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος (έως 3 μέλη), με μέγιστο ποσό τα 45.000 ευρώ.
Η αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.

Το υπόλοιπο του δανείου να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.

Οι καταθέσεις της οικογένειας να μην ξεπερνούν τις 25.000 ευρώ.

Η συνολική ακίνητη περιουσία της οικογένειας να μην ξεπερνά τις 500.000 ευρώ.

«Παγίδες» κρύβει για τους νέους που θα θελήσουν να λάβουν φθηνά δάνεια για την αγορά πρώτης κατοικίας το νέο πρόγραμμα κοινωνικής στέγασης:

Κυμαινόμενο το επιτόκιο, πλειστηριασμός όταν «κοκκινίζει» το δάνειο και αγορά μόνον παλαιάς κατοικίας είναι –μεταξύ άλλων- μερικά από τα «ψιλά γράμματα» που κρύβει το νέο πρόγραμμα.

 

Άλλωστε, όπως ξεκάθαρα δηλώνει η πολιτική ηγεσία μπορεί να πρόκειται για ένα ειδικό πρόγραμμα που διευκολύνει τους νέους, όμως δεν παύει να έχει όρους ανάλογους δανείου.

 

Το επιτόκιο των συγκεκριμένων ειδικών δανείων μπορεί να διαμορφώνεται τώρα κοντά στο 1% είναι όμως κυμαινόμενο, επηρεάζεται δηλαδή από την μεταβολή των επιτοκίων της ΕΚΤ.

Εντούτοις, είναι στο ¼ των επιτοκίων που υπάρχουν στην αγορά.

Χορήγηση δανείων με μηδενικά επιτόκια

 

Σε περίπτωση που αφεθεί ένα από τα δάνεια αυτά να «κοκκινίσει» ξεκινούν κανονικά διαδικασίες πλειστηριασμού. Άλλο ένα χαρακτηριστικό του συγκεκριμένου τύπου δανείων είναι ότι χορηγείται υπό τον όρο ότι θα δοθεί για την αγορά οικίας 15 ετών και άνω, δηλαδή σπιτιού που χτίστηκε πριν από το 2017.

 

Πάντως, τα χαμηλότοκα δάνεια για την αγορά πρώτης κατοικίας από νέους έως 39 ετών, θα επιτρέπουν για παράδειγμα σε ένα ζευγάρι, με ελάχιστη συμμετοχή, να αγοράζει ένα σπίτι αξίας 100.000 ευρώ με μηνιαίες δόσεις 275 ευρώ. Ποσό, δηλαδή, πολύ μικρότερο από το ενοίκιο που θα έδινε. Τρίτεκνοι και πολύτεκνοι θα παίρνουν τα δάνεια αυτά άτοκα και θα μετατρέπονται σε τέτοια ακόμη και αν το τρίτο παιδί γεννηθεί μετά την λήψη του δανείου.

Και ενεργειακές αναβαθμίσεις κατοικίας

 

Υπάρχουν όμως και μια σειρά από άλλες δράσεις που έχουν ως κύριο στόχο την διευκόλυνση των νέων στην εύρεση φθηνής στέγης.

 

Συγκεκριμένα:

 

Δημιουργείται, ένα στοχευμένο «Εξοικονομώ και Ανακαινίζω» για 20.000 νέους. Κάθε δικαιούχος θα λαμβάνει έως και 20.000 ευρώ για ενεργειακές παρεμβάσεις στο ακίνητό του, μαζί με πρόσθετη ενίσχυση 3.000 ευρώ και χαμηλότοκο δάνειο έως 7.000 ευρώ.

 

Δίνεται κίνητρο σε τουλάχιστον 10.000 ιδιοκτήτες κλειστών ακινήτων, με την χορήγηση κρατικής επιδότησης έως 10.000 ευρώ για να τα ανακαινίσουν. Με την υποχρέωση, όμως, να τα ενοικιάσουν σε μακροχρόνιες μισθώσεις. Η πολιτεία έτσι καλύπτει έως και το 40% του κόστους ανακαίνισης κάθε κλειστού διαμερίσματος.

 

Θεσμοθετείται επίσης για τα δημόσια οικόπεδα και κτίρια, η «κοινωνική αντιπαροχή»: το κράτος θα προσφέρει αδρανή περιουσιακά του στοιχεία σε ιδιώτες κατασκευαστές και εκείνοι, με έξοδά τους, θα χτίζουν σύγχρονες κατοικίες. Οι μισές θα ενοικιάζονται με χαμηλό ενοίκιο σε νέους μισθωτές, ενώ οι υπόλοιποι χώροι θα αξιοποιούνται εμπορικά από τους ιδιώτες.

 

Από τον Δεκέμβριο ξεκινά το Πρόγραμμα «Εστία 2». Σύμφωνα με αυτό, το Δημόσιο θα μισθώσει, σε πρώτη φάση, 1.000 ιδιωτικά ακίνητα. Για να τα διαθέσει, στη συνέχεια, με διαδικασίες-εξπρές και πολύ χαμηλό μίσθωμα σε ευάλωτα νοικοκυριά.

 

Συμφωνία ενοικίασης και κατόπιν... αγορά!

 

Στο πλαίσιο αυτό θα υιοθετηθεί και το «μοντέλο» της συμφωνίας ενοικίασης (rent-to-own), μέσω της οποία οποία νοικιάζεις ένα σπίτι για ορισμένο χρονικό διάστημα, με δυνατότητα αγοράς πριν από τη λήξη της μίσθωσης. Οι συμφωνίες ενοικίασης αποτελούνται από δύο μέρη: το πρώτο μέρος θα αφορά την τυπική σύμβαση μίσθωσης και το δεύτερο την αγορά του ακινήτου.

Η συμφωνία ενοικίασης είναι μια συμφωνία στην οποία δεσμεύεται ο δικαιούχος να νοικιάσει ένα ακίνητο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, με την επιλογή να το αγοράσει πριν τελειώσει η μίσθωση.

 

Οι συμφωνίες ενοικίασης περιλαμβάνουν μια τυπική σύμβαση μίσθωσης και επίσης μια επιλογή αγοράς του ακινήτου σε μεταγενέστερο χρόνο. Πληρώνετε ενοίκιο καθ’ όλη τη διάρκεια της μίσθωσης και σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα ποσοστό της πληρωμής εφαρμόζεται στην τιμή αγοράς.

 

Τα συμφωνητικά ενοικίασης θα προσδιορίζουν ποτέ και πώς καθορίζεται η τιμή αγοράς του σπιτιού. Ο δικαιούχος θα πληρώνει ενοίκιο καθ’ όλη τη διάρκεια της μίσθωσης. Μάλιστα ένα μέρος του ενοικίου πληρωμής θα γίνει στην τελική τιμή αγοράς. Για παράδειγμα, εάν πληρώνει 500 ευρώ σε ενοίκιο κάθε μήνα για τρία χρόνια και το 25% αυτού πιστώνεται για την αγορά, θα κερδίσει 4.500 ευρώ από το ενοίκιο και θα πιστωθεί στην αγορά.

 

enikonomia.gr

 

Προγράμματα άμεσης αλλά και μακροπρόθεσμης υλοποίησης θα περιλαμβάνουν οι εξαγγελίες του πρωθυπουργού στη ΔΕΘ με στόχο την εξασφάλιση φθηνής στέγης για νέους έως 29 ετών, φοιτητές και νέα ζευγάρια.

 

Το στεγαστικό πρόγραμμα που θα ενεργοποιηθεί σε πρώτη φάση θα προβλέπει χορήγηση χαμηλότοκων ή και άτοκων δανείων με ευνοϊκούς όρους για αγορά πρώτης κατοικίας. Το ύψος των δανείων δεν έχει ακόμη αποφασιστεί, αλλά σύμφωνα με πληροφορίες θα μπορεί να καλύψει την αγορά ενός μικρού διαμερίσματος σε μια περιοχή όπου οι τιμές της αγοράς ακινήτων δεν έχουν εκτοξευτεί σε δυσθεώρητα ύψη.

 

Οι άλλες παροχές που σχεδιάζεται να ενεργοποιηθούν είναι η επιδότηση ενοικίου και η χορήγηση επιδοτούμενων δανείων για την επισκευή πρώτης κατοικίας.

 

Για παράδειγμα, στο Γαλάτσι και στο Ν. Ηράκλειο μπορεί κανείς να αναζητήσει διαμέρισμα σε καλή κατάσταση ή και νεόδμητο από 50 τ.μ. έως 65 τ.μ. σε ένα εύρος τιμής από 80.000 έως 100.000 ευρώ. Αντίστοιχα στον Βύρωνα οι τιμές για τα ίδια διαμερίσματα κυμαίνονται από 65.000 έως 80.000 ευρώ.

 

Το σχέδιο υπουργείου Εργασίας και ΔΥΠΑ

Παράλληλα το υπουργείο Εργασίας και η ΔΥΠΑ (πρώην ΟΑΕΔ) σχεδιάζουν στεγαστικές διευκολύνσεις με βάση τις βέλτιστες ευρωπαϊκές πρακτικές στα πρότυπα της Ισπανίας και της Πορτογαλίας, που περιλαμβάνουν

επιδότηση ενοικίου,
χορήγηση επιδοτούμενων δανείων για την επισκευή πρώτης κατοικίας καθώς και απόκτηση κατοικίας με τη μέθοδο rent to own, δηλαδή με συμφωνία ενοικίασης για ορισμένο χρονικό διάστημα και δυνατότητα αγοράς πριν από τη λήξη της μίσθωσης.
Σε δεύτερη φάση προβλέπεται η κατασκευή, ανακατασκευή και παραχώρηση-ενοικίαση κοινωνικών κατοικιών με συμπράξεις δημοσίου και ιδιωτικού τομέα (ΣΔΙΤ).
Οι σχετικές εξαγγελίες έχουν «κλειδώσει», αφού δεν εξαρτώνται άμεσα -όπως οι άλλες παροχές του πακέτου της ΔΕΘ- από τον διαθέσιμο δημοσιονομικό χώρο.

 

Υπενθυμίζουμε ότι παρά την κατάργηση του ΟΕΚ με το δεύτερο μνημόνιο το 2013, οι εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα εξακολούθησαν έως το 2020 να καταβάλλουν εισφορές υπέρ των φορέων. Έτσι, στον ειδικό λογαριασμό του ΟΑΕΔ στην Τράπεζα της Ελλάδος έχει συσσωρευτεί ένα διόλου ευκαταφρόνητο αποθεματικό ύψους περίπου 1,5 δισ. ευρώ, το οποίο «λιμνάζει» για πολλά χρόνια.

 

Το αποθεματικό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την υλοποίηση του νέου προγράμματος και με τη βούλα του νόμου, αφού οι πρόσφατες διατάξεις για την αναδιοργάνωση του ΟΑΕΔ (νυν ΔΥΠΑ) δίνουν τη δυνατότητα αξιοποίησης της περιουσίας του πρώην ΟΕΚ.

 

Τα σενάρια που εξετάζονται

Ειδικότερα, οι επιλογές που εξετάζονται και απευθύνονται σε ευρύτερες ομάδες πολιτών με έμφαση στους νέους είναι:

 

Επιδότηση επιτοκίου για δάνειο αγοράς α’ κατοικίας - επί της ουσίας πρόκειται για επιχορήγηση για την απόκτηση πρώτης κατοικίας με επιδοτούμενα δάνεια
Επιδότηση ενοικίου σε ευρύτερες ομάδες πολιτών με εισοδηματικά και κοινωνικά κριτήρια ή και επιδότηση - επιχορήγηση ανακαίνισης. Υψηλότερη θα είναι η επιδότηση στα χαμηλά εισοδήματα και θα μειώνεται σταδιακά όσο υψηλότερο είναι το εισόδημα των ζευγαριών. Το νέο επίδομα ενοικίου εξετάζεται να αφορά και σπίτια φοιτητών.
Επιδότηση επιτοκίου για δάνειο επισκευής πρώτης κατοικίας.
Άτοκα δάνεια για την αγορά ή την επισκευή πρώτης κατοικίας.
Μακροχρόνια μίσθωση και αγορά - στη συνέχεια - του σπιτιού με έκπτωση τιμής ίση με τα καταβαλλόμενα ενοίκια.
Οι όροι επιδοτήσεως και ενισχύσεως θα είναι πιο ευνοϊκοί όταν εργάζονται και οι δύο, ενώ για ειδικές κατηγορίες (ζευγάρι με έναν εργαζόμενο ή κανέναν εργαζόμενο) θα ληφθεί μέριμνα ακόμη και για απευθείας οικονομική επιδότηση για την κάλυψη στεγαστικών αναγκών.

 

Οι αιτούντες και τα προστατευόμενα μέλη της οικογένειάς τους θα πρέπει να στερούνται ιδιόκτητης κατοικίας ή άλλων περιουσιακών στοιχείων, ικανών να εξασφαλίσουν τη στέγασή τους, ενώ λαμβάνονται υπόψη το ετήσιο εισόδημα και ο αριθμός των μελών της οικογένειας (πολύτεκνοι

 

Επισκευαστικά δάνεια

Οι ιδιοκτήτες ή οι ενοικιαστές θα λάβουν δάνειο για ανακαινίσεις παλαιών ακινήτων που δεν μπορούν να κατοικηθούν, επειδή βρίσκονται σε άσχημη κατάσταση, ή συμπληρωματικά θα λάβουν και επιδότηση ενοικίου.

Έτσι, για παράδειγμα, αν ο χαμηλόμισθος νέος λάβει άτοκο δάνειο ύψους 20.000 ευρώ για την επισκευή κατοικίας θα μπορεί να το αποπληρώσει σε 15 χρόνια.

Σημειώνουμε ότι ο πρώην ΟΕΚ χορηγούσε μικρά άτοκα δάνεια από κεφάλαιά του για αποπεράτωση υπάρχουσας κατοικίας έως 25.000 ευρώ για εγγάμους και αγάμους, με το ποσό να προσαυξάνεται κατά 5.000 ευρώ για κάθε προστατευόμενο παιδί.

Τα δάνεια θα δοθούν με βάση εισοδηματικά και κοινωνικά κριτήρια. Δηλαδή, αν το νέο ζευγάρι έχει οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ, θα πάρει υψηλότερο επισκευαστικό δάνειο ή υψηλότερη επιδότηση ενοικίου από το ζευγάρι που έχει ετήσιο οικογενειακό εισόδημα 35.000 ευρώ. Επίσης, μεγαλύτερη επιδότηση θα χορηγηθεί στα ζευγάρια που εργάζονται και οι δύο με στόχο την ενθάρρυνση της απασχόλησης.

Επιδότηση ενοικίου
Η επιδότηση ενοικίου που καταβάλλεται σήμερα από τον ΟΠΕΚΑ και φτάνει στα 210 ευρώ καλύπτει όσους έχουν εισόδημα ως 7.000 ευρώ, το οποίο προσαυξάνεται κατά 3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος και μέχρι τις 21.000 ευρώ. Με το στεγαστικό πρόγραμμα που σχεδιάζεται θα ενισχύονται και ζευγάρια με παρόμοια ή και μεγαλύτερα εισοδήματα.

 

Rent to own

Με τη συμφωνία ενοικίασης ο δικαιούχος δεσμεύεται να νοικιάσει ένα ακίνητο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, με την επιλογή να το αγοράσει πριν τελειώσει η μίσθωση. Τα συμφωνητικά ενοικίασης θα προσδιορίζουν πότε και πώς θα καθορίζεται η τιμή αγοράς του σπιτιού. Ένα μέρος του ενοικίου που πληρώνει ο δικαιούχος κατά τη διάρκεια της μίσθωσης θα μπορεί να πιστώνεται για την αγορά της κατοικίας.

 

Αξιοποίηση ακινήτων ΔΥΠΑ

Ο σχεδιασμός προβλέπει και την αξιοποίηση των ακινήτων της ΔΥΠΑ, αλλά η υλοποίηση του σχεδίου είναι χρονοβόρα. Αυτή τη στιγμή, η ΔΥΠΑ στη διάθεσή της έχει μόνο 170 ακίνητα, τα περισσότερα εκ των οποίων χρειάζονται ανακαίνιση για την αξιοποίησή τους. Επιδίωξη της διοίκησης της ΔΥΠΑ είναι να προχωρήσει σε ανέγερση κοινωνικών κατοικιών, σε ανακατασκευή ή ανακαίνιση υφιστάμενων ακινήτων για χρήση κοινωνικής κατοικίας και σε μεταβίβαση ακινήτων με το σύστημα της αντιπαροχής ή της εκμίσθωσης.