Άλλη μία αύξηση των βασικών επιτοκίων της, την ένατη κατά σειρά, αναμένεται να ανακοινώσει την ερχόμενη Πέμπτη 27 Ιουλίου, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα: Σύμφωνα με όλες τις ενδείξεις η αναπροσαρμογή των επιτοκίων θα αντιστοιχεί σε ένα τέταρτο της ποσοστιαίας μονάδας (+0,25%), με το επιτόκιο καταθέσεων να διαμορφώνεται στο 3,75%. Το εγχώρια νοικοκυριά με ενήμερα στεγαστικά δάνεια είναι «προστατευμένα» από αυτές τις κινήσεις της ΕΚΤ.

Τα ελληνικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν  «παγώσει» τις δόσεις των ενήμερων στεγαστικών δανείων –και μόνο-στα επίπεδα των ποσών που κατέβαλαν οι υπόχρεοι τον περασμένο Μάρτιο «κουρεμένων» κατά 20% , αλλά κάποιοι μπορούν να κερδίσουν το… «κάτι παραπάνω» εάν έως το τέλος του μήνα υποβάλουν αίτηση για επιδότηση της δόσης του δανείου τους.

Η προθεσμία για την επιδότηση δόσης

Τις επόμενες ημέρες λοιπόν και μέχρι την ερχόμενη Δευτέρα, μια τελευταία ευκαιρία να επιδοτηθούν για τις «φουσκωμένες» δόσεις που καταβάλλουν έχουν όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο και πληρούν συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Η προθεσμία υποβολής αίτησης για επιδότηση δανείου λήγει στις 31 Ιουλίου και το πρώτο βήμα που πρέπει να κάνει ο ενδιαφερόμενος, είναι η έκδοση  βεβαίωσης οικονομικά ασθενέστερου οφειλέτη μέσω της ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας.

Αν μη τι άλλο τα νοικοκυριά με στεγαστικά δάνεια δεν κινδυνεύουν από αλλαγή της δόσης τους -αν και η ΕΚΤ υιοθετεί την μία μετά την άλλη αυξήσεις των βασικών επιτοκίων του ευρώ- μετά την εκτεταμένη εφαρμογή από τις Τράπεζες του προγράμματος «Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών». Οι δόσεις στα ενήμερα στεγαστικά έχουν ουσιαστικά μετατραπεί σε σταθερές και θα αλλάξουν μέσα στον επόμενο χρόνο, μόνον εάν προκύψει μείωση επιτοκίου και σε αυτή την περίπτωση η δόση θα «κουρευτεί».

Η διαδικασία για την υποβολή αίτησης

Αρκετά πάντως από αυτά τα νοικοκυριά θα έχουν την ευκαιρία να επιδοτηθούν κιόλας για τις αυξημένες δόσεις που αναγκάστηκαν να πληρώσουν λόγω των προηγούμενων αναπροσαρμογών των επιτοκίων. Αρκεί βέβαια να υποβάλουν την σχετική αίτηση εντός των προθεσμιών που έχουν καθοριστεί.

Την ευκαιρία να εξασφαλίσουν επιδότηση δόσης από τις τράπεζες και να έχουν «διπλό» κέρδος -μέσα σε ένα περιβάλλον αλλεπάλληλων αυξήσεων των επιτοκίων- έχουν χιλιάδες νοικοκυριά με στεγαστικά δάνεια: Μετά την διεύρυνση τόσο των εισοδηματικών όσο και των περιουσιακών κριτηρίων οι δικαιούχοι επιδότησης έγιναν περισσότεροι, όμως θα πρέπει να προλάβουν τις σχετικές προθεσμίες για την υποβολή της αίτησης.

Η προθεσμία λήγει στο τέλος του μήνα και συγκεκριμένα στις 31 Ιουλίου και το πρώτο βήμα που πρέπει να κάνει ο ενδιαφερόμενος, είναι η έκδοση  βεβαίωσης οικονομικά ασθενέστερου οφειλέτη μέσω ψηφιακής πλατφόρμας: Η έκδοση της βεβαίωσης ενεργοποιήθηκε και μπορεί να γίνει με υποβολή αίτησης στο link: https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/bebaiose-oikonomika-asthenesterou-opheilete

Η περίμετρος των δικαιούχων διευρύνθηκε καθώς τα εισοδηματικά κριτήρια αυξάνονται έως τα 27.300 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 21.000 ευρώ που ίσχυε μέχρι πρότινος.

«Άνοιξαν» ακόμη τα περιουσιακά κριτήρια έως τα 234.000 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 180.000 ευρώ.

Γιατί οι νέες αυξήσεις δεν «αγγίζουν» όσους έχουν στεγαστικά

Σε κάθε περίπτωση, επιπτώσεις από τις επερχόμενες αποφάσεις της ΕΚΤ για τα επιτόκια αναφοράς δεν πρόκειται να υπάρξουν για τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, καθώς τα επιτόκια τους έχουν «παγώσει» στα επίπεδα της 31ης Μαρτίου.

Αν και πρόκειται να ακολουθήσουν και νέες αυξήσεις επιτοκίων, εκ των πραγμάτων μένουν… αδιάφοροι όσοι έχουν ενήμερα στεγαστικά δάνεια στην χώρα μας, καθώς έχει υιοθετηθεί από όλες τις εγχώριες Τράπεζες, συστημικές και μη, αλλά και τις Εταιρείες Διαχείρισης Δανείων το πρόγραμμα «Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών».

Ουσιαστικά, όλοι όσοι έχουν στεγαστικά που τα εξυπηρετούν κανονικά θα δουν τη δόση τους να «παγώνει» για διάστημα ενός έτους, σε επίπεδα λίγο χαμηλότερα από εκείνα του περασμένου Μαρτίου.

Όλα τα εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, λοιπόν, «μετατράπηκαν» σε σταθερά για διάστημα 1 έτους, χωρίς πλέον να επηρεάζονται από τις νέες πιθανές αυξήσεις των επιτοκίων: Αντίθετα εάν μειωθούν τα επιτόκια, οι δόσεις των δανείων θα «ψαλιδιστούν» αντίστοιχα.

Σε ακόμη μία – την τρίτη κατά σειρά από τον περασμένο Ιούλιο – αύξηση επιτοκίων αναμένεται να προχωρήσει αύριο, Πέμπτη, η Ευρωπαική Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), με τους μεν, δανειολήπτες να βλέπουν τις δόσεις τους να «φουσκώνουν» και τους δε, καταθέτες να... ανταμείβονται με το σταγονόμετρο.

Ειδικότερα, η αγορά έχει προεξοφλήσει την αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων και αναχρηματοδότησης κατά 75 μονάδες βάσης, στο πλαίσιο της προσπάθειας της κεντρικής τράπεζας να τιθασεύσει τον πληθωρισμό, ο οποίος επιμένει να κινείται σε σχεδόν διψήφια ποσοστά και σίγουρα πολύ πάνω από τον στόχο του 2%. Αυτό πρακτικά μεταφράζεται αφενός, σε σημαντική αύξηση του κόστους χρηματοδότησης και δη, σε μία περίοδο, όπου νοικοκυριά και επιχειρήσεις προσπαθούν να διαχειριστούν το ήδη αυξημένο κόστος διαβίωσης και λειτουργίας και αφετέρου, σε «τιμωρία» για τους αποταμιευτές, μιας και οι τράπεζες αρνούνται – τουλάχιστον προς ώρας – να περάσουν την όποια αύξηση στα αντίστοιχα προιόντα.

Πιο αναλυτικά, όπως προκύπτει από τα παραδείγματα που παρουσιάζει το newmoney, σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων κατά 0,75% η δόση ενός μέσου στεγαστικού δανείου, ύψους 100.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 3% και διάρκεια αποπληρωμής τα 15 έτη, ήτοι 180 μήνες, θα αυξηθεί από τα 696 ευρώ/μήνα στα 733 ευρώ/μήνα (επιπλέον επιβάρυνση κατά περίπου 37 ευρώ). Εάν η διάρκεια ανέρχεται στα 20 έτη ή 240 μήνες, τότε το μηνιαίο κόστος αυξάνεται στα 39 ευρώ, με τη δόση να διαμορφώνεται στα 600 ευρώ.

Αντιστοίχως, για ένα μέσο επιχειρηματικό τοκοχρεωλυτικό δάνειο, ύψους 200.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 5,5% και διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια, η αύξηση κατά 75 μονάδες βάσης μεταφράζεται σε αύξηση της μηνιαίας δόσης κατά 76 ευρώ/μήνα (από αρχική δόση 2.230 ευρώ σε 2.307 ευρώ).

Αξίζει να αναφερθεί πως οι αυξήσεις της ΕΚΤ «ακουμπούν» πρωτίστως τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που αποτελούν και την πλειονότητα στην Ελλάδα, αλλά και τα νέα δάνεια με σταθερό (σ.σ. εξ άλλου, όπως είχε γράψει το newmoney τα περίπου 27.000 δάνεια που χορηγήθηκαν την τελευταία τριετία με σταθερό επιτόκιο έχουν προκαθορισμένες δόσεις). Οι τράπεζες, προκειμένου να «κλειδώσουν» μέσω Interest Rate Swap το κόστος χρηματοδότησης των κεφαλαίων που αντλούν από τη διατραπεζική αγορά, έχουν ένα κόστος της τάξεως των 320 ποσοστιαίων μονάδων, στο οποίο προστίθενται και άλλα κόστη, όπως για την κάλυψη του πιστωτικού και λειτουργικού κινδύνου, της διαχείρισης κ.ο.κ.. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως η επίμαχη δραστηριότητα αποδεικνύεται μάλλον ασύμφορη, με τις ίδιες να προχωρούν αφενός, σε αυξήσεις στα σταθερά επιτόκια, με, ταυτόχρονη, επαναφορά του «πέναλτι» στην πρόωρη εξόφληση και αφετέρου, σε μειώσεις στα spreads δανεισμού για τα κυμαινόμενα, σε μία προσπάθεια να τα καταστήσουν πιο ελκυστικά. «Τους τελευταίους μήνες έχουμε προχωρήσαμε σε μειώσεις στα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου 80 και 50 μονάδες βάσης, συνολικά, δηλαδή, -1,30%. Ταυτόχρονα, αυξήσαμε, κατά μέγιστο, 40 και 50 μονάδες βάσης τα προγράμματα σταθερού επιτοκίου, ήτοι +0,9% maximum», τονίζουν στο newmoney αρμόδιες πηγές.

Οι καταθέσεις

Στον αντίποδα, στο μηδέν παραμένουν τα επιτόκια καταθέσεων, με τις τράπεζες να έχουν μόλις πρόσφατα «περάσει» τις πρώτες, μικρές αυξήσεις, «αγνοώντας» τις δύο προηγούμενες κινήσεις της ΕΚΤ. Όπως εξηγούν στο newmoney αρμόδια στελέχη, οι λόγοι πίσω από την… αργοπορία είναι αφενός, η πλεονάζουσα ρευστότητα, απόρροια έως ένα βαθμό και των μέτρων στήριξης κατά της πανδημίας και αφετέρου, το γεγονός ότι μέχρι σήμερα ουδέποτε επέβαλαν αρνητικά επιτόκια στις καταθέσεις πελατών τους. Υπογραμμίζεται πως οι τράπεζες έχουν ήδη τιμολογήσει ευνοϊκά συγκεκριμένες κατηγορίες καταθετών, όπως, για παράδειγμα, τις επιχειρήσεις ή τους λογαριασμούς μισθοδοσίας, εστιάζοντας πλέον την προσοχή τους στις προθεσμιακές καταθέσεις, οι οποίες έτσι κι αλλιώς έχουν αποταμιευτική χροιά. Στο πλαίσιο αυτό, Alpha Bank και Eurobank προχώρησαν πρώτες σε αναπροσαρμογή των επιτοκίων από τη ζώνη του 0,01% – 0,03% στο 0,02% – 0,20%, ενώ στο ίδιο μήκος κύματος θα κυμανθούν – πιθανότατα μετά τη συνεδρίαση της ΕΚΤ – και οι υπόλοιπες (σ.σ. το μέσο επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων στη χώρα μας διαμορφώνεται στο 0,11%).

ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟ ΔΑΝΕΙΟ

Ποσό Δανείου: €100.000, Διάρκεια: 15 έτη ή 20 έτη. Ενδεικτικό Κυμαινόμενο Επιτόκιο συνδεδεμένο με 3m Euribor πλέον περιθωρίου, έστω σήμερα: 3,00%.

ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟ ΔΑΝΕΙΟ

Ποσό Δανείου: €200.000, Διάρκεια: 10 έτη, Ενδεικτικό Κυμαινόμενο Επιτόκιο συνδεδεμένο με 3m Euribor πλέον περιθωρίου, έστω σήμερα: 5,50%.

*Η δόση έχει υπολογιστεί με το τελικό επιτόκιο (ονομαστικό επιτόκιο πλέον Ν.128/75 0,12% για στεγαστικά δάνεια και 0,60% για επιχειρηματικά δάνεια).