Οι όροι και οι απαγορεύσεις που προβλέπει η κοινή απόφαση των υπουργείων Οικονομικών και Εργασίας

Μόνο για την αποπληρωμή των τοκοχρεολυσίων των στεγαστικών δανείων θα μπορεί να διατεθεί η συνεισφορά του Δημοσίου στους ευάλωτους οφειλέτες, μέχρι να λειτουργήσει ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης ακινήτων.

Αυτό προβλέπει η κοινή απόφαση των υπουργείων Οικονομικών και Εργασίας η οποία καθορίζει τη διαδικασία καταβολής της κρατικής ενίσχυσης στους δανειολήπτες που θεωρούνται «ευάλωτοι» και είναι ένα βήμα πριν τον πλειστηριασμό της κατοικίας τους.

Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, πρόκειται να ενταχθούν στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης ακινήτων, αλλά επειδή καθυστέρησε δραματικά η συγκρότησή του, αποφασίστηκε η μερική κρατική επιδότηση των δόσεων των στεγαστικών δανείων για τα ευάλωτα νοικοκυριά μέχρι να λειτουργήσει ο φορέας.

Όσοι ενταχθούν στον συγκεκριμένο φορέα, θα υποχρεωθούν να ρευστοποιήσουν όλη την περιουσία τους, πλην της πρώτης κατοικίας τους, το σπίτι τους θα το πάρει ο Φορέας και οι ίδιοι θα το ενοικιάσουν για 12 χρόνια.

Στη λήξη της ενοικίασης, θα έχουν τη δυνατότητα να το αγοράσουν από τον φορέα, στην τιμή αγοράς που θα έχει τότε, αλλά χωρίς να «μετράνε» τα ενοίκια που έχει στο μεταξύ καταβάλει ο ευάλωτος.

Η επιδότηση

Μέχρι να λειτουργήσει ο Φορέας, στους ευάλωτους θα καταβάλλεται επιδότηση, το ύψος της οποίας ορίστηκε σε 70 ευρώ τον μήνα, για τον άγαμο, ποσό που προσαυξάνεται για κάθε επιπλέον μέλος του νοικοκυριού κατά 35 ευρώ τον μήνα.

Επίσης:

Στη μονογονεϊκή οικογένεια χορηγείται επιπλέον προσαύξηση τριάντα πέντε (35) ευρώ τον μήνα.

Στα νοικοκυριά με απροστάτευτο τέκνο χορηγείται επιπλέον προσαύξηση τριάντα πέντε (35) ευρώ τον μήνα για κάθε απροστάτευτο τέκνο.

Ως ανώτατο όριο της συνεισφοράς ορίζονται τα διακόσια δέκα (210) ευρώ μηνιαίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

Η επιδότηση δόσης δεν μπορεί να υπερβαίνει ποσοστό ογδόντα τοις εκατό (80%) επί της μηνιαίας δόσης.

Η διαδικασία

Με την ΚΥΑ των υπουργείων Οικονομικών και Εργασίας, (Αριθμ. 31175 ΕΞ 2023) προβλέπεται ότι οι πιστώτριες τράπεζες θα ανοίξουν και θα αποστείλουν στην Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Επιδότησης Ευάλωτων Οφειλετών (ΗΠΕΕΟ) έναν ειδικό δεσμευμένο και ακατάσχετο λογαριασμό εξυπηρέτησης, με τη μορφή ΙΒΑΝ, που τηρείται σε αυτούς προκειμένου για την καταβολή της Συνεισφοράς Δημοσίου.

Στη συνέχεια η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προωθεί μέσω της ΗΠΕΕΟ τα στοιχεία των μηνιαίων συνεισφορών του Δημοσίου για κάθε δικαιούχο στην Ηλεκτρονική Πλατφόρμα της ανώνυμης εταιρίας Ηλεκτρονικής Διακυβέρνησης Κοινωνικής Ασφάλισης (ΗΔΙΚΑ Α.Ε.), η οποία τηρεί τα στοιχεία των μηνιαίων Συνεισφορών του Δημοσίου.

Κατόπιν, η ΗΔΙΚΑ Α.Ε. προβαίνει σε προώθηση των στοιχείων πληρωμών των μηνιαίων συνεισφορών του Δημοσίου στην αρμόδια Διεύθυνση Παροχών Κοινωνικής Αλληλεγγύης του Οργανισμού Προνοιακών Επιδομάτων και Κοινωνικής Αλληλεγγύης (ΟΠΕΚΑ).

Η συνεισφορά Δημοσίου καταβάλλεται στους δεσμευμένους και ακατάσχετους λογαριασμούς εξυπηρέτησης των επιλέξιμων οφειλών και δεν κατάσχεται ούτε συμψηφίζεται.

Οι λογαριασμοί αυτοί πιστώνονται μόνο από το Δημόσιο με τη Συνεισφορά και χρεώνονται μόνο για την εξόφληση της οφειλής του δικαιούχου ευάλωτου οφειλέτη, απαγορευμένης οποιασδήποτε άλλης κίνησης.

Οι δικαιούχοι πιστωτές απαγορεύεται να χρησιμοποιήσουν τα χρηματικά ποσά που κατατίθενται στους ειδικούς και ακατάσχετους λογαριασμούς για οποιοδήποτε άλλο λόγο πέρα από την απομείωση της οφειλής τους.

Η καταβολή της συνεισφοράς γίνεται σε μηνιαία βάση, ήτοι πιστώνεται στον ειδικό λογαριασμό εξυπηρέτησης των επιλέξιμων οφειλών, την τελευταία εργάσιμη ημέρα εκάστου μηνός.

Σε περίπτωση που για οποιοδήποτε λόγο, η συνεισφορά δεν πιστώθηκε εμπρόθεσμα στο λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής, ενώ είχε λάβει χώρα η έγκριση αυτής, δύναται να καταβληθεί αναδρομικά. Στην περίπτωση αυτή, πιστώνεται το ποσό που αντιστοιχεί στους μήνες για τους οποίους η συνεισφορά ήταν καταβλητέα.

Για την παρακολούθηση της τήρησης των υποχρεώσεων του οφειλέτη, οι πιστωτές οφείλουν να ενημερώνουν την πλατφόρμα σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν καταβάλει εμπρόθεσμα το ποσό της δόσης που του αναλογεί ώστε να διακοπεί η συνεισφορά του Δημοσίου.

Η καταβολή πραγματοποιείται με βάση σχετικό ηλεκτρονικό αρχείο αναλυτικής κατάστασης, μέσω του Διατραπεζικού Συστήματος Πληρωμών ΔΙΑΣ, με πίστωση των λογαριασμών που δηλώθηκαν από τους δικαιούχους.

Στην αναλυτική κατάσταση περιλαμβάνονται κατ’ ελάχιστο τα στοιχεία ταυτοποίησης των δικαιούχων (ονοματεπώνυμο, πατρώνυμο, Α.Μ.Κ.Α., Α.Φ.Μ), ο αριθμός της εγκριτικής απόφασης χορήγησης της εισοδηματικής ενίσχυσης, το πληρωτέο ποσό, ο αριθμός ΙΒΑΝ του λογαριασμού των δικαιούχων και η ημερομηνία πίστωσης.

Σε συγκεντρωτική κατάσταση πληρωμής της δαπάνης θα αναγράφονται ο συνολικός αριθμός των δικαιούχων, το συνολικό ποσό της πληρωμής, η κατανομή των πληρωμών ανά τράπεζα (αριθμός πιστώσεων και ποσά) και η αμοιβή της τράπεζας για την υλοποίηση της πληρωμής.

Πότε διακόπτεται

Η διακοπή της συνεισφοράς Δημοσίου και η ανάκτηση ποσών από τον οφειλέτη επέρχεται, όταν δεν τηρηθούν οι όροι από τον δανειολήπτη και η ενίσχυση διακόπτεται και ζητείται η επιστροφή των ποσών που έχουν καταβληθεί συν τόκους.

Σε επιστήμη είχαν αναγάγει την ένταξη στο ν. Κατσέλη για την προστασίας της 1ης κατοικίας τους, χιλιάδες δανειολήπτες, οι οποίοι αποδεικνύεται, ότι, τελικά, δεν είναι αναξιοπαθούντες, αλλά απλώς… επιτήδειοι.

Εξασφάλισαν έτσι μακροχρόνια προστασία από το κυνήγι των τραπεζών, πληρώνοντας ένα ασήμαντο, συμβολικό ποσό, για την εξυπηρέτηση των δανείων τους, μέχρι και το έτος 2032, που έχει προγραμματιστεί να εκδικαστεί η υπόθεσή τους.

Το σχετικό νομικό πλαίσιο (ν. 3869/2010), που ψηφίστηκε το 2010 από την κυβέρνηση του ΠΑΣΟΚ, εφαρμόστηκε μέχρι και τον Φεβρουάριο του 2019, σχεδόν για μια δεκαετία, προστάτεψε χιλιάδες νοικοκυριά, που είχαν πραγματικά, ανάγκη στήριξης, γιατί θα έχαναν το σπίτι τους, αλλά αρκετοί «πονηροί» εκμεταλλεύτηκαν κενά του νόμου, τα οποία δεν διορθώθηκαν από όλες τις κυβερνήσεις που παρέλασαν μέχρι και τον Φεβρουάριο του 2019 (ΠΑΣΟΚ, συγκυβέρνηση ΝΔ-ΠΑΣΟΚ, ΣΥΡΙΖΑ), όταν και καταργήθηκε.

Τα επιχειρήματά τους είναι αστεία, αλλά έγιναν δεκτά κατά τη συζήτηση των ασφαλιστικών μέτρων, επειδή κυρίως δεν υπήρχε η δυνατότητα διασταύρωσης των στοιχείων που επικαλούνταν.

Η διαδικασία προέβλεπε την κατάθεση ασφαλιστικών μέτρων στο δικαστήριο με τα οποία υποστήριζαν ότι δεν μπορούν να εξυπηρετούν το δάνειο που έλαβαν για την πρώτη κατοικία τους.

Με βάση τα στατιστικά, οι 9 στους 10 κέρδιζαν τα ασφαλιστικά μέτρα και οριζόταν κύρια δικάσιμος της υπόθεσής τους, για αρκετά χρόνια αργότερα, όπου θα γινόταν συζήτηση επί της ουσίας του αιτήματός τους.

Μέχρι την οριστική εκδίκαση, το δικαστήριο τους επιδίκασε να πληρώνουν κάθε μήνα ένα ελάχιστο ποσό, (κοντά στους τόκους τους δανείου) το οποίο  προέκυπτε από τα εισοδήματα που επικαλούνταν.

Όταν εκδικάζονταν η κύρια υπόθεσή τους, τότε το δικαστήριο, αν έκρινε ότι είχαν δίκιο, τους «κούρευε» βαθιά το στεγαστικό δάνειο που είχαν λάβει και η μηνιαία δόση μειώνονταν δραστικά.

Όσοι έχαναν την υπόθεση, αναβίωναν οι δόσεις που δεν είχαν πληρώσει στο μεσοδιάστημα και υποχρεώνονταν να εξοφλήσουν κανονικά το δάνειό τους.

Υπάρχει όμως ένας σημαντικός αριθμός προσφυγών, υπολογιζόμενες σε 70.000, οι οποίες εκκρεμούν σήμερα στα δικαστήρια, ενώ, αποδεικνύεται, από τα στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους ότι ορισμένες από τις υποθέσεις αυτές, έχουν πάρει ημερομηνία εκδίκασης το έτος 2032.

Στους συγκεκριμένους δανειολήπτες, δόθηκε την άνοιξη του 2019 η δυνατότητα να παραιτηθούν της προσφυγής τους και να ενταχθούν στο νέο καθεστώς προστασίας, το οποίο όμως προϋπέθετε, άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου και φυσικά αρνήθηκαν να παραιτηθούν από τη δικαστική οδό που έχουν επιλέξει.

Πάντως σύμφωνα με ένα στατιστικό στοιχείο, ενώ οι 9 στους 10 λαμβάνουν κερδίζουν τα ασφαλιστικά μέτρα, στο τελικό στάδιο της εκδίκασης δικαιώνονται μόνο 2 στους 10. Ωστόσο έχουν κερδίσει ασυλία από το κυνήγι των τραπεζών, στο διάστημα από την εκδίκαση των ασφαλιστικών μέτρων μέχρι και την οριστική εκδίκαση της υπόθεσής τους.

Τα 5 κόλπα των στρατηγικών κακοπληρωτών

Από τα στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προκύπτουν πέντε χαρακτηριστικές περιπτώσεις στρατηγικών κακοπληρωτών, που έχουν εξασφαλίσει ασυλία, μέχρι την εκδίκαση των υποθέσών τους. Ειδικότερα:

1. Οικογένεια με 1 τέκνο και με εισόδημα 3.000 ευρώ μηνιαίως δηλώνει ότι το τέκνο πηγαίνει σε ιδιωτικό σχολείο επί σειρά ετών και η απομάκρυνσή του από αυτό θα επιφέρει ψυχολογική βλάβη. Ως εκ τούτου, ο οφειλέτης δηλώνει ότι αδυνατεί να πληρώσει πάνω από 50 ευρώ μηνιαίως προς την τράπεζα για το στεγαστικό του δάνειο.
2. Οικογένεια με 2 τέκνα και με εισόδημα 4.000 ευρώ μηνιαίως δηλώνει ότι φιλοξενεί στο σπίτι άνεργο συγγενή, του οποίου καλύπτει τις δαπάνες διαβίωσης. Ως εκ τούτου, ο οφειλέτης δηλώνει ότι αδυνατεί να πληρώσει πάνω από 100 ευρώ μηνιαίως προς την τράπεζα για το στεγαστικό του δάνειο.
3. Οφειλέτης που διαθέτει δύο σπίτια, ένα σπίτι 250 τ.μ., αξίας 350.000 ευρώ , στο οποίο υπάρχει υποθήκη και μη εξυπηρετούμενο δάνειο ύψους 300.000 ευρώ , και ένα σπίτι 50 τ.μ., αξίας 80.000 ευρώ , χωρίς υποθήκη, δηλώνει ότι το 2ο σπίτι αποτελεί την 1η κατοικία του, και άρα είναι επιλέξιμος για προστασία 1ης κατοικίας. Μετά από 3 αναβολές της δίκης, φτάνει η τελική εκδίκαση, οπότε μερικές ημέρες πριν από τη δίκη, αποσύρει την αίτησή του και προσέρχεται να ρυθμίσει τα χρέη του με την τράπεζα.
4. Συνταξιούχος, με οφειλές σε Τράπεζες που δημιουργήθηκαν κατά τον χρόνο που ήταν έμπορος: σύμφωνα με το Ν. 3869/2010 και τη σχετική νομολογία, δεν εντάσσονται στο πεδίο εφαρμογής αυτού και δεν μπορούν να ρυθμιστούν οι οφειλές που προέκυψαν από εμπορική δραστηριότητα, ακόμα και αν κατά τον χρόνο της αίτησης, ο αιτών δεν έχει πλέον εμπορική δραστηριότητα. Ωστόσο, αυτό κρίνεται κατά τον χρόνο έκδοσης της απόφασης. Στο μεταξύ, ο αιτών, αν και γνωρίζει ότι η αίτηση δεν θα γίνει δεκτή, την καταθέτει, καθότι με την κατάθεση πετυχαίνει αναστολή καταδιωκτικών μέτρων. Παίρνει μία δικάσιμο σε απώτερο χρόνο (π.χ. 2030), καταβάλλοντας στο μεταξύ μία χαμηλή δόση για την προστασία της κατοικίας του για πολλά έτη, και μεταθέτει έτσι το πρόβλημα για το μέλλον. Στο μεταξύ, ο πιστωτής δεν μπορεί να προβεί σε καταδιωκτικά μετρά (πλειστηριασμό) της κατοικίας του.
5. Δανειολήπτης που έλαβε δάνεια, των οποίων οι δόσεις είναι υπερπολλαπλάσιες από τα εισοδήματα που είχε κατά τη στιγμή της λήψης των δανείων: σύμφωνα με πάγια νομολογία βάσει του Ν. 3869/2010, η εν λόγω περίπτωση συνιστά χαρακτηριστική περίπτωση που κρίνεται δόλιος ο δανειολήπτης και δεν δίνει ρύθμιση των δανείων του το δικαστήριο. Επίσης κρίνεται κατά τον χρόνο έκδοσης της απόφασης. Ωστόσο, ο αιτών, αν και γνωρίζει ότι αναμένεται να κριθεί ως δόλιος, και συνακόλουθα η αίτηση δεν θα γίνει δεκτή, εν τούτοις την καταθέτει, λαμβάνει μακρινή δικάσιμο και καταθέτει τη χαμηλή δόση που όρισε η προσωρινή διαταγή, μεταθέτοντας το πρόβλημα για το μέλλον.

sofokleousin.gr

Δεν θα «παγώνουν» οι πλειστηριασμοί για όσους ζητούν ένταξη στην πτωχευτική διαδικασία

Στην επιβράβευση των δανειοληπτών που παρέμειναν συνεπείς ιδιαίτερα κατά τα χρόνια κρίσης προχωρούν οι τράπεζες ανταμείβοντας έτσι την προσπάθεια των πελατών τους για ομαλή εξυπηρέτηση των δανειακών τους υποχρεώσεων.

Στα προγράμματα αυτά, τα οποία ανακοινώνονται διαδοχικά από τα συστημικά πιστωτικά ιδρύματα περιλαμβάνονται πρωτοβουλίες όπως:

Με πληροφορίες από την εφημερίδα "Ελεύθερος Τύπος"

Σε ισχύ είναι από την Τρίτη 30 Απριλίου ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας, αλλά οι «κόκκινοι» δανειολήπτες δεν μπορούν να υποβάλουν αίτημα για να την εξωδικαστική ρύθμιση του χρέους τους.

Η ηλεκτρονική πλατφόρμα δεν είναι ακόμη έτοιμη με τις πληροφορίες να αναφέρουν ότι θα ενεργοποιηθεί στις αρχές Ιουνίου ενώ ο σχετικός νόμος ισχύει έως τις 31 Δεκεμβρίου 2019. Το νέο πλαίσιο αποτελεί και την τελευταία ευκαιρία για τους δανειολήπτες να προστατεύσουν την πρώτη τους κατοικία. Όσοι δεν καταφέρουν να βρεθούν κάτω από την ομπρέλα προστασίας του νέου νόμου θα δουν την πρώτη κατοικία τους να βγαίνει σε πλειστηριασμό.

Πάντως το τελευταίο διάστημα και εν αναμονή της ενεργοποίησης της πλατφόρμας οι τράπεζες πάτησαν φρένο στους πλειστηριασμούς ακινήτων. Σύμφωνα με τα στοιχεία, τον Μάρτιο πραγματοποιήθηκαν 1.790 πλειστηριασμοί, οι οποίοι είναι κατά 55% λιγότεροι σε σχέση με τον Φεβρουάριο, ενώ ακόμη λιγότεροι είναι οι πλειστηριασμοί που πραγματοποιήθηκαν έως και τις 19 Απριλίου, οι οποίοι δεν ξεπέρασαν τους 800. Στο πρώτο τρίμηνο του έτους πραγματοποιήθηκαν 6.416 πλειστηριασμοί ακινήτων, αριθμός δηλαδή τετραπλάσιος σε σχέση με το πρώτο τρίμηνο του 2018, όταν ακόμη η ηλεκτρονική πλατφόρμα e-auction ήταν στο αρχικό στάδιο λειτουργίας της.

Ωστόσο, οι πλειστηριασμοί του πρώτου τριμήνου είναι αισθητά λιγότεροι από αυτούς του τελευταίου τριμήνου του 2018, διάστημα κατά το οποίο πραγματοποιήθηκαν 9.613 πλειστηριασμοί ακινήτων. Δηλαδή οι πλειστηριασμοί ακινήτων μειώθηκαν κατά 33% το πρώτο τρίμηνο σε σχέση με το τελευταίο τρίμηνο του 2018. Βασική αιτία είναι το γεγονός ότι οι τράπεζες πάτησαν φρένο στο πλαίσιο της διαπραγμάτευσης για την πρώτη κατοικία.

Μέχρι στιγμής έχουν αναρτηθεί 5.461 πλειστηριασμοί οι οποίοι έχουν προγραμματιστεί μέχρι και τις 18 Δεκεμβρίου 2019. Η λίστα καθημερινά μεγαλώνει καθώς στόχος των τραπεζών είναι φέτος να διενεργηθούν περισσότεροι από 30.000 πλειστηριασμοί ακινήτων. Από αυτούς που έχουν αναρτηθεί μέχρι σήμερα οι 5.204 αφορούν ακίνητα και οι 1.911 κατοικίες.

Οι τράπεζες συνεχίζουν την πολιτική να αγοράζουν οι ίδιες τα ακίνητα που βγάζουν στο σφυρί, σε μια προσπάθεια να πιέσουν τους δανειολήπτες που έχουν τη δυνατότητα να ρυθμίσουν τα δάνειά τους.

Σε 30 δήμους της χώρας και 24 Περιφερειακές Ενότητες αρχίζουν τη λειτουργία τους τα Κέντρα Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών (Κ.Ε.Υ.Δ.).

Πρόκειται για