Από τις δόσεις Μαΐου «παγώνουν» κιόλας -όπως όλα δείχνουν- οι δόσεις στα ενήμερα στεγαστικά δάνεια: Το νέο σχέδιο των τραπεζών μπαίνει σε λειτουργία με όλα τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου να «μετατρέπονται» σε «σταθερά» για διάστημα ενός έτους.
Οι δόσεις παραμένουν στα επίπεδα που ανέβηκαν έως και τον Μάρτιο, ενώ διπλά κερδισμένοι θα είναι όσοι έχουν δικαίωμα να ενταχθούν στο πρόγραμμα επιδότησης δόσεων δανείων που ήδη «τρέχει» από τα χρηματοπιστωτικά Ιδρύματα. Μάλιστα υιοθετούνται νέα κριτήρια που επιτρέπουν σε περισσότερους να επιδοτηθούν.
Βάσει του σχεδιασμού που έχει γίνει ως τώρα από πλευράς τραπεζών -με φόντο τις αλλεπάλληλες αυξήσεις επιτοκίων από τις Κεντρικές Τράπεζες και της ανησυχίας που είναι διάχυτη για αύξηση των «κόκκινων δανείων»- όλα τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αλλά και αυτά σε ελβετικό φράγκο θα «μετατραπούν» σε σταθερού επιτοκίου για διάστημα 12 μηνών.
Ποιοι βγαίνουν διπλά κερδισμένοι από τις αποφάσεις των τραπεζών
Διπλά κερδισμένοι θα βγουν από αυτή την εξέλιξη όσοι έχουν το δικαίωμα να ενταχθούν και στο πρόγραμμα επιδότησης δόσεων δανείων, γιατί από τη μια η δόση τους θα παραμείνει στα επίπεδα Μαρτίου και από την άλλη οι τράπεζες θα τους καλύπτουν το ήμισυ της αύξησης που έχουν υποστεί το διάστημα που είχε προηγηθεί και δη από τον Ιούλιο του ’22 οπότε και άρχισαν οι αλλεπάλληλες αυξήσεις των ευρω – επιτοκίων!
Βεβαίως, τα «πακέτο» αυτό των μέτρων αφορά μόνο σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια καθώς έχει χαρακτήρα επιβράβευσης των συνεπών δανειοληπτών.
Πρέπει να διευκρινιστεί ακόμη ότι οι δόσεις θα «παγώσουν» μόνον για τα στεγαστικά και όχι για όλα τα δάνεια με υποθήκη πρώτη κατοικία, όπως για παράδειγμα μικρά επιχειρηματικά. Επίσης, δεν αφορά τα νέα δάνεια, αυτά δηλαδή που θα εκταμιευτούν εφεξής, όπου έτσι και αλλιώς ο δανειολήπτης έχει και την επιλογή του σταθερού επιτοκίου ευθύς εξαρχής.
Να σημειωθεί πως κάποιες τράπεζες -αν όχι όλες- θα «παγώσουν» τις δόσεις και σε «επισκευαστικά δάνεια» που συνδέονται ουσιαστικά με αγορά α’ κατοικίας, μία πρακτική που ακολουθήθηκε κατά κόρον πριν κάποια χρόνια.
Τι θα συμβεί με τις δόσεις αν τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν
Έτσι, με βάση τους κατ’ αρχήν σχεδιασμούς, οι τράπεζες θα πάρουν ως ημερομηνία αναφοράς το euribor της 31ης Μαρτίου και θα προσαρμόζουν το επιτοκιακό τους περιθώριο (spread) ώστε να απορροφούν κάθε περαιτέρω αύξηση ώστε το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειολήπτης να μην αυξάνεται.
Αν για παράδειγμα στις 31 Μαρτίου το τελικό επιτόκιο euribor 3% συν 2,5% spread ήτοι 5,5% και στις 30 Μαΐου το euribor διαμορφωθεί στο 3,25% τότε το spread της τράπεζας θα διαμορφωθεί στο 2,25% ώστε το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειολήπτης να διατηρηθεί στο 5,5%.
Στην περίπτωση πάντως που τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν μέσα στο συγκεκριμένο χρονικό διάστημα των 12 μηνών οπότε και θα υιοθετηθεί το πρόγραμμα «σταθεροποίησης» των επιτοκίων, τότε θα «ξεμπλοκάρουν» προς τα κάτω και οι δόσεις των δανείων, δηλαδή θα αρχίσουν να «ψαλιδίζονται».
Η επόμενη κίνηση της ΕΚΤ σε ότι αφορά τα επιτόκια αναμένεται στις 4 Μαΐου καθώς και στις 15 Ιουνίου όταν θα συνεδριάσει και πάλι. Ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας Γιάννης Στουρνάρας εκτιμά πάντως ότι μετά και από αυτή την συνεδρίαση της ΕΚΤ θα βρεθούμε πολύ κοντά στο τέλος των αυξήσεων στα επιτόκια.
Περισσότεροι οι δικαιούχοι του προγράμματος επιδότησης δόσης
Η πρωτοβουλία των τραπεζών για «σταθεροποίηση» των κυμαινόμενων επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια έρχεται σε συνέχεια της διεύρυνσης των κριτηρίων ευαλωτότητας για την επιδότηση του 50% της αύξησης στη μηνιαία δόση των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου.
Με άλλα λόγια, περισσότεροι δανειολήπτες θα έχουν μέσα στις επόμενες ημέρες το δικαίωμα να ενταχθούν στο πρόγραμμα επιδότησης δόσης στεγαστικών δανείων, καθώς αυξάνονται κατά 30% τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
Μάλιστα, για αυτό τον λόγο παρατάθηκε και η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων στο πρόγραμμα έως και τις 31 Ιουλίου.
Για τη διεύρυνση της περιμέτρου των δικαιούχων του προγράμματος κατατίθεται στην Βουλή σχετική νομοθετική διάταξη και θα ακολουθήσει Υπουργική Απόφαση με την οποία τα εισοδηματικά κριτήρια αυξάνονται έως τα 27.300 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 21.000 ευρώ που ισχύει σήμερα, ενώ τα περιουσιακά κριτήρια αυξάνονται έως τα 234.000 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, από 180.000 ευρώ που ισχύει σήμερα.
Έτσι, με τις τράπεζες να αποδέχονται να αναλάβουν αποκλειστικά το κόστος ενίσχυσης των δανειοληπτών, δικαιούχοι θα θεωρούνται πλέον όσοι πληρούν τα εξής κριτήρια:
α) το συνολικό εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 9.100 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 4.550 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού και έως του ποσού των 27.300 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.
β) η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 156.000 για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 19.500 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 234.000 ευρώ.
Ποια είναι η διαδικασία υποβολής της αίτησης
Η επιδότηση, ποσοστού 50% της αύξησης του επιτοκίου, καλύπτεται αποκλειστικά από το τραπεζικό σύστημα χωρίς καμία επιβάρυνση του κρατικού προϋπολογισμού, με ημερομηνία αναφοράς για τον υπολογισμό της αύξησης την 30ή.06.2022, για διάστημα 12 μηνών και αφορά σε στεγαστικά δάνεια ή και δάνεια μικρών επιχειρήσεων, με εμπράγματη ασφάλεια στην πρώτη κατοικία. Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Οικονομικών θα συνεχίσει να συνδράμει στην υλοποίηση του προγράμματος, εκδίδοντας τη βεβαίωση ευαλώτου με τα διευρυμένα, πλέον, κριτήρια.
Η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων στο πρόγραμμα παρατείνεται κατά τρεις μήνες, έως τις 31.07.2023, έτσι ώστε να αιτηθούν και να επωφεληθούν από αυτό περισσότεροι δανειολήπτες.
Πρώτο βήμα είναι η έκδοση σχετικής βεβαίωσης ευαλώτου δανειολήπτη μέσω του πληροφοριακού συστήματος της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους.
Η πλατφόρμα η οποία θα υποδεχθεί τα αιτήματα των δανειοληπτών που θέλουν να επιδοτηθούν λόγω των αυξήσεων στις δόσεις τους είναι η https://www.gov.gr/ipiresies/periousia–kai–phorologia/diakheirise–opheilon/bebaiose–eualotou–opheilete).
