Δεκάδες δικαστικές αποφάσεις κατά το τελευταίο τρίμηνο, βάζουν στοπ σε πλειστηριασμούς και διαταγές πληρωμής

Σε αντίθεση μ’ ότι πιστεύουν ορισμένοι, η μάχη των δανειοληπτών με τα funds και τις εταιρείες διαχείρισης δεν είναι άνιση, με την πλάστιγγα να γέρνει μονόπατα και αποκλειστικά υπέρ των δεύτερων. Τουναντίον το τελευταίο διάστημα καταγράφεται σωρεία δικαστικών αποφάσεων, οι οποίες δικαιώνουν τους δανειολήπτες απέναντι στα funds και τις εταιρείες διαχείρισης.

Πρόκειται για αποφάσεις που έχουν λάβει δικαστήρια σ’ όλη την Ελλάδα και ακυρώνουν πλειστηριασμούς και διαταγές πληρωμής που... απαιτούσαν οι servicers. Επί της ουσίας βάζουν στοπ στις επιθετικές εισπρακτικές πρακτικές που ακολουθούν οι servicers και προσφέρουν βαθιά ανάσα στους δανειολήπτες.

Σε όλο και περισσότερες περιπτώσεις, ακόμη και οι τρεις μεγάλοι servicers της αγοράς (doValue, Intrum, Cepal) βλέπουν τις διαταγέςς πληρωμής να ακυρώνονται από τους δικαστές. Τα δικαστήρια αντιμετωπίζουν με αυστηρότητα τους servicers, χωρίς να κάνουν «στραβά μάτια» στις ελλείψεις εγγράφων που δικαιολογούν τη νομιμοποίησή τους. Οι servicers καλούνται να υποβάλλουν όλα τα δικαιολογητικά που δείχνουν όχι μόνο πώς έφθασαν σήμερα να διαχειρίζονται ένα δάνειο και ποιο fund το έχει σήμερα στο χαρτοφυλάκιό του και τους έχει αναθέσει την εντολή διαχείρισης, αλλά να προκύπτει από έγγραφα ολόκληρη η (πολυδαίδαλη, όπως περιγράφηκε παραπάνω) διαδρομή του δανείου από την αρχική του τιτλοποίηση μέχρι σήμερα. Έστω και ένα από τα απαραίτητα έγγραφα να λείπει, οι δικαστές δεν δέχονται τις... συντομεύσεις διαδρομών από τους servicers και ακυρώνουν τις διαταγές πληρωμής.

Χαρακτηριστικές περιπτώσεις ακύρωσης πλειστηριασμών και διαταγών πληρωμής αναφέρει ο Δικηγορικός Οίκος «Lekkakou & Associates – Law Firm», που εκπροσώπησε δεκάδες οφειλέτες στις δικαστικές αίθουσες, έχει καταφέρει να επιτύχει πολλές ακυρώσεις και αναστολές κατασχέσεων και αναγκαστικών εκτελέσεων.

Ενδεικτικά αναφέρουμε κάποιες εξ' αυτών:

Στα τέλη του 2024, το Μονομελές Πρωτοδικείο Πατρών προέβη στην ακύρωση της έκθεσης αναγκαστικής κατάσχεσης επί της ακίνητης περιουσίας εντολέων μας και της προηγηθείσας αυτής επιταγής προς πληρωμή. Ειδικότερα, η εταιρεία «CEPAL HELLAS», εμφανιζόμενη ως διαχειρίστρια απαιτήσεων για λογαριασμό της αλλοδαπής εταιρείας «GALAXY IV FUNDING DAC» προχώρησε σε επιβολή κατάσχεσης επί σειράς ακινήτων των συγκεκριμένων εντολέων, οι οποίοι ενέχονται ως εγγυητές σε σύμβαση αλληλόχρεου λογαριασμού, που σύνηψε γνωστή εμπορική εταιρεία με την «ΑΛΦΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΕ».
Το Δικαστήριο δέχθηκε ότι η εταιρεία «CEPAL HELLAS» προχώρησε στις άνω πράξεις επικαλούμενη μεταβολές, τόσο στο πρόσωπο της αρχικής πιστώτριας ΑΛΦΑ ΤΡΑΠΕΖΑ (καθολική διαδοχή λόγω απόσχισης κλάδου και σύστασης νέας εταιρείας), όσο και στο πρόσωπο του κατόχου της συγκεκριμένης απαίτησης (ειδική διαδοχή λόγω τιτλοποίησης), χωρίς όμως να έχει κοινοποιήσει και επικαλεσθεί τα έγγραφα που απαιτούνται για τη θεμελίωση των μεταβολών αυτών.

Σε άλλη υπόθεση, τον περασμένο Νοέμβριο το Πρωτοδικείο Αθηνών προχώρησε στην έκδοση θεμελιώδους δικαστικής απόφασης, με την οποία διατάχθηκε η εταιρεία «doValue Greece» να απέχει από πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης κατά της περιουσίας εντολέα μας - δανειολήπτη, μέχρι την ολοκλήρωση της εν εξελίξει διαδικασίας της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης οφειλών, κατά τις διατάξεις του Ν.4738/2020.

Συγκεκριμένα, η άνω εταιρεία διαχείρισης, όλως μεθοδευμένα, επί μακρώ χρονικό διάστημα, αρνούνταν να προβεί σε ανάρτηση των οφειλών, που φέρεται ότι διαχειρίζεται στο όνομα της «FRONTIER ISSUER DAC» και αφορούν συμβάσεις, που σύνηψε ο δανειολήπτης με την «ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ». Όπως διαπίστωσε το Δικαστήριο, αυτό είχε ως αποτέλεσμα να στερείται ο εντολέας μας τη δυνατότητα να ολοκληρωθεί η διαδικασία της συνολικής αναδιάρθρωσης οφειλών, παρά το γεγονός, ότι ο ίδιος υπέβαλε αίτηση στην πλατφόρμα, προβαίνοντας στις απαραίτητες ενέργειες.

Σε διαφορετική υπόθεση, κατά τον ίδιο μήνα, το Εφετείο Καλαμάτας απέρριψε την έφεση που άσκησε η εταιρεία «CEPAL HELLAS» κατά της προηγηθείσας δεκτής απόφασης του Πρωτοδικείου Καλαμάτας, επικυρώνοντας την κρίση του πρωτοβάθμιου Δικαστηρίου και προχωρώντας στην τελεσίδικη ακύρωση της έκθεσης αναγκαστικής κατάσχεσης, που συντάχθηκε κατ’ εντολή της άνω εταιρείας ως διαχειρίστριας στο όνομα και για λογαριασμό της αλλοδαπής εταιρείας «LANA SECURITISATION DAC».

Το Μονομελές Πρωτοδικείο Χανίων, κατά τον Φεβρουάριο του 2025, προχώρησε στην αναστολή της εκτέλεσης διαταγής πληρωμής, η οποία εκδόθηκε κατ’ αίτηση της εταιρείας «INTRUM HELLAS». Στη συγκεκριμένη περίπτωση, η εταιρεία εμφανίσθηκε υπό την ιδιότητα της διαχειρίστριας της αξιούμενης απαίτησης, η οποία αρχικά είχε μεταβιβασθεί από την ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ προς την αλλοδαπή εταιρεία «PIRAEUS SNF DAC», επανεκχωρήθηκε στο πιστωτικό ίδρυμα και ακολούθως μεταβιβάσθηκε περαιτέρω από την ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ προς την αλλοδαπή εταιρεία «VEGA I FINANCE DAC».

Ωστόσο, η επίδικη απαίτηση προς είσπραξη, της οποίας εκδόθηκε η προσβαλλόμενη διαταγή πληρωμής, δεν αποδεικνύεται από κανένα από τα κατατεθειμένα ενώπιον του Δικαστηρίου έγγραφα, με αποτέλεσμα να μην θεμελιώνεται η ύπαρξης διαχειριστικής εξουσίας και ενεργητική νομιμοποίησης στο πρόσωπο της εταιρείας «INTRUM HELLAS».

Αντίστροφα μετρά ο χρόνος για την ενεργοποίηση της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, μέσω της οποίας θα ενημερώνονται οι δανειολήπτες για τα «υπόλοιπα» -και όχι μόνον- των λογαριασμών τους στους servicers.

Μέχρι πρότινος αρκετές Εταιρείες Διαχείρισης από Δάνεια και Πιστώσεις δεν ενημέρωναν καν τον οφειλέτη για το τι ποσό χρωστάει, τι επιτόκιο του έχει επιβληθεί και σε πόσες δόσεις πρέπει να αποπληρώσει την οφειλή! Το μόνο που έκαναν ήταν να ζητούν χρήματα χωρίς να ενημερώνουν από που προήλθε το χρέος!

Αυτή η πρακτική εκ των πραγμάτων θα αλλάξει. Βάσει νόμου πλέον ο κάθε δανειολήπτης θα πρέπει να ενημερώνεται με ακρίβεια για το σύνολο του χρέους του, τις οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο το οποίο του επιβάλλεται και άλλες συναφείς πληροφορίες, που μέχρι πρότινος οι servicersδεν παρείχαν.

Πότε ενεργοποιείται το web-bankingτων servicers

Όλες αυτές οι πληροφορίες θα είναι διαθέσιμες πια για κάθε οφειλέτη μέσα από μια ειδική ψηφιακή πλατφόρμα ενημέρωσης για την παροχή προσωποποιημένης πληροφόρησης η οποία θα προσομοιάζει στο webbanking των τραπεζών και θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία έως και την 31η Μαρτίου 2024.

Για αυτό το λόγο πριν από λίγες ημέρες η Γενική Γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Θεώνη Αλαμπάση, με σχετική επιστολή «υπενθύμισε» στους διαχειριστές πιστώσεων την υποχρέωσή τους να θέσουν σε λειτουργία μέχρι το τέλος του μήνα την εν λόγω ειδική ψηφιακή πλατφόρμα ενημέρωσης των δανειοληπτών. Εάν οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servicers) δεν συμμορφωθούν στα όσα ζητά η ηγεσία του Υπουργείου απειλούνται με χρηματικό πρόστιμο ως 500.000 ευρώ, αλλά και ανάκληση αδείας.

Ποιες πληροφορίες θα αντλούν όσοι τα δάνειά τους είναι στα χέρια των servicers

Βάσει του νέου πλαισίου, λοιπόν, οι servicers υποχρεούνται να τηρούν και να παρέχουν προσωποποιημένη ενημέρωση προς τους οφειλέτες για το σύνολο του χρέους τους, τις οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο και άλλες συναφείς πληροφορίες, που μέχρι πρότινος δεν παρείχαν.

Με σκοπό τη διασφάλιση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών, που προκύπτουν από τη συγκεκριμένη υποχρέωση, η Γενική Γραμματέας ζήτησε την αποστολή ενημέρωσης για την πρόοδο των εργασιών από το σύνολο των εταιρειών αυτών για τη λειτουργία της ψηφιακής πλατφόρμας στην καθορισμένη καταληκτική ημερομηνία.

Πάντως, στην εγχώρια αγορά έχει αποδειχτεί πως πολύ σπάνια συνετίζονται οι «κακοί» επαγγελματίες και συνήθως προτιμούν να συνεχίσουν να παρανομούν και να καταβάλλουν πρόστιμα -εάν… πιαστούν- παρά να χάσουν τα όποια κέρδη βγάζουν με αυτές τις μεθόδους.

Ποια στοιχεία θα παρέχει η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα

Σε κάθε περίπτωση, το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών επιχειρεί να βάλει σε τάξη την αγορά διαχείρισης-απαίτησης των «κόκκινων δανείων», ξεκινώντας από τους κανόνες στις σχέσεις που θα διέπουν πλέον τους δανειολήπτες και τις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων.

Αυτές θα είναι υποχρεωμένες πια να παρέχουν προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις και το επιτόκιο της ρύθμισης. Η ενημέρωση θα γίνεται μέσω ψηφιακής πλατφόρμας στην οποία οι ενδιαφερόμενοι θα εισέρχονται με χρήση κωδικού, κατ’ αναλογία με το webbanking των τραπεζών και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024.

Όπως προβλέπεται μέσω του ηλεκτρονικού συστήματος, τα στοιχεία του οποίου θα επικαιροποιούνται κάθε μήνα, οι οφειλέτες θα έχουν άμεση πρόσβαση:

Σε πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις και το ισχύον επιτόκιο.

Στην περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος τους, την ημερομηνία πληρωμής κάθε δόσης, το τρέχον υπόλοιπο καθώς και τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με τις σχετικές υποχρεώσεις, οι ποινές για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης ή ακόμη και ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους.